以案說險——前期投保已知情，后期理賠免糾紛

案例簡介

2023年3月1日，某保險公司針對有投保意向的生豬養(yǎng)殖大戶及村民，在其村民委員會的協(xié)助組織下，召開育肥豬保險宣傳說明會，現(xiàn)場發(fā)放投保險種保單條款，重點講解保險責(zé)任、責(zé)任免除、賠償處理等內(nèi)容。

次日，保險公司工作人員會同當(dāng)?shù)匦竽敛块T對首次投保的養(yǎng)殖戶老何家中飼養(yǎng)的育肥豬進(jìn)行驗標(biāo)，并就條款內(nèi)容向老何再次告知，在確定驗標(biāo)合格以及征得投保人意見后予以承保，充分保障了消費者的合法權(quán)益。

3月7日，老何養(yǎng)殖場的1頭育肥豬因疾病死亡。老何的妻子直接向保險公司報案，經(jīng)現(xiàn)場查勘后，出險原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍內(nèi)，但該保單仍在疫病觀察期， 3月7日為生效后的第6天，仍在觀察期內(nèi)，保險公司告知該頭死亡育肥豬不予理賠。老何妻子當(dāng)場表示對理賠有異議，并及時聯(lián)系老何得知，保險公司在投保時告知和說明了保單的觀察期事項，也確實在充分尊重老何的自主選擇權(quán)后，雙方才達(dá)成一致簽訂了保險合同的，他們應(yīng)該遵守保險條款，該案矛盾得以妥善化解。

案例評析

本案例是保險公司理賠糾紛化解中常見的保險責(zé)任爭議。投保人妻子未參與投保過程，在辦理理賠時，因疫病觀察期遭拒引發(fā)爭議，在外的丈夫向其妻子解釋保險公司在產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)客觀、真實和準(zhǔn)確的向其展現(xiàn)了產(chǎn)品內(nèi)容并對重要風(fēng)險進(jìn)行了提示，糾紛得以化解。因保險公司在投保過程充分保障了消費者的知情權(quán)，也減少了在后續(xù)理賠環(huán)節(jié)的保險合同糾紛。

金融消費者的知情權(quán)是指金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)以通俗易懂的語言，及時、真實、準(zhǔn)確、全面地向金融消費者披露可能影響其決策的信息，充分提示風(fēng)險，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。

法律依據(jù)：

《中華人民共和國保險法》第十七條規(guī)定：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。

《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》第八條規(guī)定：消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實情況的權(quán)利。

《中國保險行業(yè)協(xié)會育肥豬養(yǎng)殖保險行業(yè)示范條款》第十一條約定：自本保險期間開始之日起 10 日（含 ）為保險育肥豬的疾病觀察期。疾病觀察期內(nèi)保險育肥豬發(fā)生本保險合同責(zé)任范圍內(nèi)的疾病、疫病，保險人不負(fù)責(zé)賠付。

案例啟示：

1.謹(jǐn)慎投保：消費者在投保過程中應(yīng)認(rèn)真了解產(chǎn)品信息，仔細(xì)閱讀保險條款特別提示的保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險繳納、保險金賠償、觀察期等重要合同條款，應(yīng)明確理解后，認(rèn)真評估產(chǎn)品是否符合自身需求再選擇投保。

2.主動詢問:消費者如果對保險合同條款內(nèi)容或者后續(xù)理賠環(huán)節(jié)有任何疑問，可及時向保險公司工作人員了解，或致電客服電話進(jìn)行詢問，切實保障自身知情權(quán)。

3.及時告知：消費者在辦理保險業(yè)務(wù)成功后，若消費者的個人信息、被保險財產(chǎn)及其有關(guān)利益的所有權(quán)發(fā)生變化，應(yīng)及時聯(lián)系保險公司進(jìn)行變更，以保證信息的真實、準(zhǔn)確，更好地維護自身合法權(quán)益。

來源自太平洋保險-PC官網(wǎng)