投保企業是否可以主張團意險賠付對象

（一）案件簡介

某科技公司在保險公司投保員工團意險，保期開始后，員工張某在上班路上被汽車撞倒，導致其顱骨骨折，脾臟破裂。保險公司委托第三方調查，并詳細告知案件經辦索賠流程及索賠單證。出險員工治療結束后，張某脾臟切除，按照《人身保險保險傷殘評定標準》約定屬于8級傷殘，可獲賠意外傷殘保險金X萬元。投保人某科技公司在沒有獲得出險員工授權的情況下，要求保險公司直接將意外險傷殘保險金部分賠款賠付給投保人賬戶。最終，保險公司根據《中華人民共和國保險法》以及保險合同條款，拒絕投保人要求。

（二）案例分析

《中華人民共和國保險法》第三十九條規定：受益人的確定人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經被保險人同意。投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以為的人為受益人。

本案中投保人為員工購買的意外險屬于人身保險，人身保險的索賠權益人為被保險人本人或被保險人的法定受益人。因此，在未獲得被保險人本人（即出險員工）的授權情況下，投保人無索賠權，保險人亦是無法將保險賠償金直接轉入投保人賬戶。

（三）風險提示

消費者為其雇傭的員工投保保險產品時，應根據投保目的來進行產品的選擇。若為轉嫁企業用工風險，建議購買責任險類產品；若為雇員增加其員工福利保障，建議購買人身類產品。在充分了解不同產品區別后，再針對性的進行投保。