【案情簡介】

2023年5月，陳某向曾在銀行工作過的親戚鄭某咨詢個人保證保險事宜。2023年6月，陳某在某保險公司辦理個人保證保險業(yè)務(wù)。2023年11月，陳某接到鄭某電話，鄭某聲稱其了解保險公司該業(yè)務(wù)模式，并告知陳某可支付一定手續(xù)費(fèi)后，其有辦法讓陳某不必還款且沒有任何征信影響。出于對鄭某的信任，陳某遂聽信鄭某所言未及時還款，經(jīng)某保險公司多次提醒未果后，該筆貸款由某保險公司進(jìn)行代償，后取得追償陳某還款的權(quán)利，同時，陳某征信也因本次事件出現(xiàn)不良記錄。

【案件分析】

個人貸款保證保險是為有貸款需求、但無法提供擔(dān)保或者抵押的個人提供還款保證的保險產(chǎn)品，保險機(jī)構(gòu)通過信用保險、保證保險，為個人獲得貸款提供增信支持，投保人（借款人）需按月支付保費(fèi)。保險公司承保后，對投保人（借款人）因不能正常償還貸款導(dǎo)致的損失風(fēng)險依法承擔(dān)保險責(zé)任。投保人（借款人）未按時還款將直接影響其個人征信記錄。

本案中陳某過于信任鄭某所言，未通過正規(guī)渠道核實未還款是否影響征信問題，最終導(dǎo)致未還款出現(xiàn)征信不良記錄；陳某對于征信知識的缺乏加之過于信任所謂的親戚才導(dǎo)致“黑產(chǎn)”人員有機(jī)可乘，掉入“征信陷阱”。非法中介會編造理由、偽造材料等損害金融消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)利益，導(dǎo)致個人信息泄露，甚至可能引發(fā)法律風(fēng)險。

【消費(fèi)提示】

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)社會日益發(fā)達(dá)，圍繞借貸的金融服務(wù)越來越多。在此提醒廣大消費(fèi)者：

一是在購買保險前，一定要仔細(xì)閱讀保險條款，投保提示等文件，充分了解自身所購買的貸款保證保險的產(chǎn)品詳情和特點(diǎn)，請勿盲目消費(fèi)。

二是要認(rèn)識到不良信用的影響是多方面的，比如可能影響貸款、影響出行、影響就業(yè)、影響子女就學(xué)等；所以要按時還款，避免產(chǎn)生不良信用影響。

 三是要注意通過正規(guī)渠道了解征信陷阱，不可聽信“黑產(chǎn)”或者其他人員所言的“給予一定手續(xù)費(fèi)則可不按時歸還借款”、“征信修復(fù)”“征信洗白”等手法，不可抱有僥幸心理，不僅達(dá)不到目的，反而會造成不良影響。若個人信用報告存在錯誤、遺漏，可向數(shù)據(jù)報送機(jī)構(gòu)或者征信機(jī)構(gòu)提出異議申請，并要求其更正，且異議申請不收取任何費(fèi)用。