案例簡介

某天深夜，王某駕車通過彎道時因未及時減速，不慎碰撞到路牙。王某停車查看后以為車損不嚴(yán)重，再加上正在下雨，遂自行拍照后駛離現(xiàn)場，未報警也未向保險公司報案。

因為車輛損失部位不影響正常用車，王某一個禮拜后才前往4S店修車，在4S店工作人員的提醒下向保險公司報了案。保險公司工作人員到店初步查勘后告知，需王某提供事故認(rèn)定書等能表明事故原因、責(zé)任、駕駛狀態(tài)的證明材料，王某愣住了。

案例分析

工作人員與王某解釋，事故發(fā)生后，被保險人應(yīng)在第一時間內(nèi)報警、向保險公司報案。交警部門會根據(jù)交通事故現(xiàn)場勘驗、檢查、調(diào)查情況和有關(guān)的檢驗、鑒定結(jié)論，及時制作交通事故認(rèn)定書。認(rèn)定書會載明交通事故的基本事實、成因和當(dāng)事人的責(zé)任，是保險理賠的重要依據(jù)。保險公司則通過現(xiàn)場查勘進(jìn)一步收集證據(jù)，評估賠付責(zé)任與損失程度，核定理賠方案。如果被保險人未及時履行報警報險義務(wù)，會導(dǎo)致事故成因、責(zé)任、駕駛狀態(tài)等無法查清，繼而影響理賠甚至可能會導(dǎo)致整案無法獲賠。

《保險法》第二十一條：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外。”

《機(jī)動車商業(yè)保險示范條款（2020版）》第四章通用條款第四十條：“被保險人索賠時，應(yīng)當(dāng)向保險人提供與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

屬于道路交通事故的，被保險人應(yīng)當(dāng)提供公安機(jī)關(guān)交通管理部門或法院等機(jī)構(gòu)出具的事故證明、有關(guān)的法律文書及其他證明。被保險人或其允許的的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，被保險人應(yīng)當(dāng)提供依照《道路交通事故處理程序規(guī)定》簽訂記錄交通事故情況的協(xié)議書。”

本案中，王某雖然現(xiàn)場拍照，但因光線問題，照片不清晰，也無人員入鏡，無法直觀證明事故性質(zhì)、駕駛?cè)松矸荨Ⅰ{駛狀態(tài)等情況。如果王某無法提供其他有力的理賠必要材料，致使事故的原因無法查清，保險公司將不予理賠。

消費(fèi)提示

為了避免發(fā)生案例中王某的尷尬情形，小常保作如下提醒：

1、事故發(fā)生后，在有能力、有條件的情況下，請務(wù)必第一時間報警、保險，這不僅是車險獲得合理賠付的必要步驟，也是維護(hù)自身權(quán)益、保障正常生活秩序的關(guān)鍵之舉。

2、如遇特殊情況無法第一時間通知，應(yīng)當(dāng)在緊急情形消失后及時告知，并做好相關(guān)證據(jù)的保存工作。