案例簡介

某建設公司在保險公司投保建工團意險，保期開始后，工人寧某在工地干活時被挖機撞到，導致腹部受傷嚴重。保險公司委托第三方調查，并詳細告知案件經辦索賠流程及索賠單證。出險工人治療結束后，投保人某建設公司在沒有獲得出險工人授權的情況下，要求保險公司直接將意外險賠款賠付給投保人賬戶。最終，保險公司根據《中華人民共和國保險法》以及保險合同條款，拒絕投保人要求。

案例評析

《中華人民共和國保險法》第三十九條規定:人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經被保險人同意。投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。

本案中投保人為施工工人購買的意外險屬于人身保險，人身保險的索賠權益人為被保險人或受益人。因此，在未獲得被保險人(即出險工人)的授權情況下，投保人無索賠權，保險人亦是無法將保險賠償金直接轉入投保人賬戶。

溫馨提示

1.本案中建設公司的投保目的若是保障公司權益，轉移因員工在工作中發生意外傷害事故或職業病而產生的公司賠償責任，建設公司應將其公司作為被保險人，投保時可選擇建工雇主險保險產品。根據建工雇主險保險責任約定，被保險人雇傭的工作人員在合同明細表中列明的區域范圍內，從事與被保險人建筑安裝工程業務有關的工作時，因遭受意外事故或者罹患與業務有關的職業性疾病致傷殘或死亡，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人依據本合同的約定負責賠償。

2.本案涉及的建工團意險，保險合同雙方訂立保險合同時已明確以建設公司作為投保人，建設公司員工為被保險人，被保險人法定繼承人作為受益人。在保險責任事故發生后，保險人根據保險條款約定，履行保險責任，并對保險金申請人進行審核，保障被保險人及受益人權益，依照保險條款向被保險人或受益人賠付保險金(根據建工團體意外險條款保險金申請人釋義，保險金申請人指受益人或被保險人的繼承人或依法享有保險金請求權的其他自然人)。

3.企業為其雇傭的工人投保保險產品時，應根據投保目的來進行產品的選擇，在充分了解不同產品區別后，再針對性地進行投保--若為轉嫁企業用工風險，建議購買責任險類產品；若為雇員增加其福利保障建議購買人身險類產品。