【案例簡介】

“就開一小段路，應該沒事吧？” 車主孫先生因交通違章被暫扣駕駛證后，抱著僥幸心理偷偷駕車上路。然而行駛至路口時，他因操作失誤與前方車輛發生追尾，造成雙方車輛保險杠、車燈等多處損壞。事故發生后，孫先生立即向保險公司報案理賠，本以為投保了車損險和商業三者險就能 “兜底”，沒想到保險公司核查后明確商業保險拒賠，僅按照交強險財產損失賠償限額2000元進行賠付。

根據機動車商業保險示范條款（2020版）“責任免除”部分第九條第（二）款第3項約定：“無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間保險人不負責賠償”。最終，孫先生不僅無法通過商業險獲賠，還需自行承擔交強險賠償限額以外的雙方車輛維修費用，總額近2萬元，對此追悔莫及。

【案例分析】

孫先生在駕駛證暫扣期間駕車的行為，不僅觸碰了商業保險條款的免責“紅線”，更違反了《道路交通安全法》。保險公司依據機動車商業保險示范條款（2020版）拒賠，既是嚴格履行合同約定的體現，更是通過規則約束引導駕駛人杜絕違法駕駛的重要手段。

機動車商業保險的核心是為合法合規的駕駛行為提供風險保障。對于駕駛人因違法違規（如無證駕駛、肇事逃逸、吸毒后駕車、酒后駕車等）導致的事故損失，保險公司有權拒絕賠償。這一規定并非“不近人情”，而是通過明確責任邊界，督促駕駛人遵守交通法規，從源頭降低事故風險，最終保障所有消費者的共同利益。

【案例啟示】

違法駕駛無 “例外”：駕駛證被扣留、暫扣、吊銷或注銷期間，哪怕只是“短距離挪車”，也屬于違法駕駛。此時駕車一旦發生事故，不僅保險會拒賠，還將面臨交警部門的罰款、記分等行政處罰，情節嚴重的可能承擔更嚴重的法律責任。

讀懂條款避風險：投保車險后，務必花時間閱讀保險條款中的“責任免除”部分，清楚哪些行為屬于“免責禁區”，才能在日常駕駛中主動規避風險，避免“花錢買保險卻無法獲賠”的尷尬。

【風險提示】

守住合規底線：日常駕駛需嚴格遵守交通法規，避免因闖紅燈、酒駕、超速等違章行為導致駕駛證被扣留或暫扣，從源頭杜絕違法駕駛風險。

定期核查駕駛證狀態：通過“交管 12123”APP、交警部門官網等官方渠道，定期查詢駕駛證狀態、記分情況，及時處理違章記錄，確保駕駛資格合法有效。

摒棄僥幸心理：切勿認為 “偶爾違法一次沒后果”。駕駛證暫扣期間駕車、無證駕駛等行為，就像給出行裝上了 “定時炸彈”，一旦出事不僅保險“失靈”，個人還要承擔全部損失和法律責任，得不償失。