一、【案例簡介】

2025年8月晚，陳先生在駕駛車輛行駛時不慎碰撞路邊停放車輛，造成多車受損。經交警判定，陳先生車輛負事故全責，其向保險公司申請第三者責任險理賠。

保險公司查勘中發現，涉事車輛損傷痕跡與碰撞情形存在明顯不符。經調取監控核實，實際駕駛員并非陳先生本人，而是由他人頂替。最終陳先生承認，實際駕駛人因酒后駕車發生事故，為規避法律責任而采取了頂替行為。

二、【案例分析】

根據《中華人民共和國保險法》及第三者責任險條款規定，“飲酒后駕駛機動車”屬于明確的免責情形，保險公司對該情形下的第三者財產損失/人身傷亡無需承擔商業險賠付責任。

駕駛員頂替行為本身不直接構成保險拒賠理由，但其本質是隱瞞酒駕事實、騙取保險金，進一步佐證事故屬于商業險免責范圍，同時頂替者可能涉嫌違法。駕駛員通過非法手段更換事故現場的當事人，以達到騙取保險金的目的屬于違法行為。

三、【風險提示】

1、酒駕屬嚴重違法行為，保險不予賠付。酒后駕駛不僅違反《道路交通安全法》，面臨罰款、扣證、拘留等行政處罰，若造成嚴重后果還可能涉嫌危險駕駛罪或交通肇事罪，需承擔刑事責任。

2、頂替駕駛員屬欺詐行為，法律后果嚴重。故意隱瞞事實、頂替駕駛員以騙取保險金，已涉嫌保險欺詐。保險公司有權依法拒絕賠付，并解除保險合同，已繳保費不予退還。情節嚴重者將依法追究刑事及民事責任。

3、自行承擔事故損失，影響個人信用。因酒駕、頂替等行為導致保險拒賠的，所有車輛維修及財產損失需由相關責任方自行承擔。相關違法行為還將納入個人信用記錄，可能對貸款、投保、就業等造成長期負面影響。

4、文明駕駛、依法理賠，共建良好交通環境。呼吁廣大車主遵守交通法規，切勿酒后駕車，更不得通過頂替、謊報等方式規避責任。依法駕駛、誠信理賠，既是對自己負責，也是對社會負責。

依法駕駛、誠信理賠，是每位車主應盡的法律義務和社會責任。切勿心存僥幸，企圖以違法手段規避責任，最終將面臨更嚴厲的法律制裁與經濟損失。