消保 | 風險提示：購買保險要適當 合理規劃保權益
返回列表頁>>保險產品具有長期性、復雜性等特點，消費者在投保時需充分結合自身年齡、健康狀況、財務能力及家庭需求，理性評估風險，避免因投保不當引發繳費壓力、保障不足或保單失效等問題。在此提醒廣大消費者要清楚掌握自身風險承受能力，正確認識并科學配置保險保障。
《案例簡介》
臨近退休的曾先生家庭收入穩定，夫妻二人身體健康，兩人的月工資收入花不完，還有積蓄，其兒子已經成家立業，也不用夫妻二人操心，因此曾先生一直有用積蓄理財的習慣。近期，曾先生計劃投保某款年金保險，打算選擇“年繳3萬元、繳費10年”。
保險公司客戶經理經評估發現：曾先生3年后退休收入將大幅減少，其兒子即將面臨子女教育支出，且夫妻未來可能面臨健康風險。若按原計劃投保，退休后可能因收入下降無力續費，導致保單失效、利益受損。客戶經理建議縮短繳費期至3年（退休前完成繳費），曾先生采納建議完成投保，有效規避了長期繳費風險。
《案例分析》
本案中，曾先生起初僅關注產品收益，忽視了自身年齡、退休后收入變化及家庭潛在支出等關鍵因素。客戶經理基于適當性原則，結合其生命周期特點（臨近退休）、財務可持續性（收入下降預期）及家庭責任（子女教育、健康風險），調整了繳費方案。
該案例提醒消費者，投保并非單純追求收益，更需動態評估自身經濟狀況與家庭需求，避免因繳費期過長或保障錯配引發后續風險。
《風險提示》
投保需謹記“三要”原則
在此提醒廣大消費者：
一是要動態評估繳費能力。消費者投保前需結合職業穩定性、退休規劃、家庭剛性支出（如教育、醫療）等，預判未來收入變化，優先選擇與自身經濟周期匹配的繳費方式（如短期繳費或躉交）。臨近退休或收入波動較大者，應避免選擇遠超收入可持續性的長期繳費產品。
二是要合理匹配產品需求。消費者應根據年齡、家庭階段配置保障優先級：優先覆蓋健康、意外等基礎風險，再規劃養老、教育等長期儲蓄目標。對年金險、分紅險等長期產品，需重點核對繳費期、領取期與退休年齡的銜接，避免“保障真空”。
三是要警惕銷售誤導陷阱。消費者應認真核對合同條款，重點關注繳費年限、現金價值、退保損失等內容，勿輕信“高收益承諾”。投保時需獨立完成風險測評，拒絕代操作或誘導性問卷，留存溝通記錄，遇問題及時聯系保險公司或金融監管部門維護權益。
來源：中國太平洋保險
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