“生病后再買保險，還來得及嗎？”

這個問題其實有兩個含義，已經生過病了還能不能買保險？如果生病后買到了保險，還能賠付嗎？

隨著風險意識的增強，很多人都意識到了保險的必要性。買保險要趁早，趁身體健康的時候買，保費更便宜，可選的產品也更多。一旦發生了疾病，尤其是重大疾病，能買到的產品就很少了，想買到合適的很難。

今天我們就來聊一聊“帶病投保”這個話題。

首先，還是要告訴大家：想靠住院后臨時買保險報銷費用，大概率會落空，核心原因就在于保險的“等待期”和“健康告知”兩個門檻。

通常重疾險等待期為90或180天，百萬醫療險為30-90天，大多數過了等待期治療也結束了。健康告知指的是投保前保險公司會詢問我們有沒有過往病史，體檢有無異常等，如果是帶病投保，大概率會被拒保或延期承保。

生病后買保險的選擇余地會大大降低，但是，也不代表買不到保險。

如果是小毛病，比如只是體檢異常，查出了結節、囊腫、息肉等，很多普通的醫療保險還是可以買的。大家可以咨詢經紀人判斷，哪些情況影響投保，是否需要復查，在做健康告知時要如實作答。

不同的產品，給出的核保結論可能不同，有的是直接拒保，也有除外承保，或者是正常承保。大家可以多試試幾種產品。

如果真的是比較嚴重的疾病，有這3種選擇：

l 醫保+惠民保人手一份

如果存在嚴重疾病史，可以用“醫保+惠民保”做兜底，這兩個都是無需健告的，是我們在健康出現問題時，最容易、也最應該拿到手的基礎保障。同時惠民保價格也非常便宜，一年一百出頭即可擁有報銷上百萬醫療費用的機會。

l “免健告”的百萬醫療險/重疾險

這兩年明顯感覺到，保險產品開發開始面向亞健康人群，簡易告知/免健告的重疾險、醫療險產品越來越多。雖然價格會高出一些，但不管是保障范圍、起賠門檻、賠付比例都比惠民保更好，一般既往癥可以正常賠付。而且可投保的年齡有的甚至放寬到80周歲了，對高齡人士很友好。

l 防癌險

癌癥是所有重疾里最高發的一種，所以防癌險很有必要。它只保“癌癥”這一種病，所以健康告知寬松很多，很多產品高齡、慢性病人群也可投保。

現在甚至許多公司開發了癌癥復發險，讓患癌人群，也有再次獲得保障的機會，患病理賠后仍可續保。