一、案例簡介

李先生開著一輛車齡7年的家用車，有著連續4年未出險的良好記錄。今年年中，保險即將到期時，保險公司的業務員聯系李先生，提醒他車險即將到期，建議及時續保。李先生稱因工作調動要去外地待半年，車子閑置不用，以后再說。業務員向其說明：“李先生，您連續4年沒出險，現在享有一定的無賠款優待系數（NCD）優惠，但如果車險脫保超過3個月，無賠款優待系數（NCD）會上浮，到時候再續保保費大概率會上漲，您可以考慮一下是否要先續保或者辦理相關手續。”

李先生聽完后，覺得業務員只是想促成保單、賺傭金，沒把提醒放在心上，當場就婉拒了業務員的建議，明確表示“不用了，我半年后回來再處理”，之后便掛了電話，沒關注車險續保的事。

半年后，李先生從外地回來，準備給車子重新投保商業險時，卻被保險公司的報價嚇了一跳：保費現在幾乎整整翻了一倍！他滿心不解地找到業務員質問：“我這幾年一直沒出過險，怎么保費突然漲這么多？”

業務員解釋道：“李先生，之前保險到期前我給您打過電話，已經提醒過您脫保的影響了。按照規定，商業險若當前投保保單與上張保單脫保3-6個月，NCD系數只上浮不下浮，之前您連續4年未出險累積的NCD優惠會減少，所以保費才會漲到現在這個價格。”

直到這時，李先生才恍然大悟，原來業務員當初的提醒并非危言聳聽，自己當初誤以為對方想賺錢而不予理會，看似“省了半年保費”，實則不然，不僅多花了保費，還得重新開始累積無賠記錄，十分后悔。

二、案例分析

該案例中李先生因不了解NCD系數規則導致錯失原有保費優惠。NCD系數全稱“無賠款優待系數”，是行業統一的“獎優罰劣”規則，一旦脫保，優惠可能減少。商業車險保費=車型基準保費×NCD系數×自主定價系數×違章系數，NCD系數是車主能直接掌控的關鍵優惠項。李先生因為自身不了解規則，主動放棄了受教育權，最終導致了保費的上漲。

   三、消費提示

為避免案例中李先生遇到的尷尬情形，小常保作如下提醒：

1. 續保系數要問清：續保時應主動追問關鍵信息，現在的NCD系數是多少；如果脫保，超過多久會影響NCD系數，保費會漲多少；到期是否有續保提醒服務。

2. 脫保紅線不能碰：預留充足時間，在車險到期前至少提前3天續保，避免因手續延誤導致脫保。

3. 核對細節有保障：投保成功后也應及時確認保單各項信息，避免自身權益受到侵害。例如查詢本次投保使用的NCD系數是否與投保前確認的一致，對照投保時選定的險種，查看保單“承保險種”欄是否齊全等。