案例簡介

陳女士是一位職場媽媽，2024年末為自家代步車投保了交強險和商業險，保單明確約定車輛使用性質為“家庭自用車”。2025年中，看到身邊朋友兼職跑網約車補貼家用，陳女士也動了心：“我只是偶爾周末接單，又不是專職跑，應該不會有問題。”她沒告知保險公司，便悄悄在網約車平臺注冊了賬號，開始利用私家車接單。

 12月的一個周末，陳女士載客途中疏忽撞到路邊護欄，導致自己車輛及護欄受損，預估維修費用一萬余元。事故發生后，陳女士第一時間向保險公司報案申請理賠。然而，保險公司核查時發現，陳女士的車輛在事故發生前3個月內，有多次網約車平臺出單記錄，明顯超出家庭自用范疇，屬于擅自改變車輛使用性質從事營運活動。依據保險合同約定和相關法律規定，保險公司僅在交強險范圍內賠付了一千余元護欄損失，對商業險部分予以拒賠。這意味著，陳女士自己車輛一萬余元的損失需自行承擔。

“我只是偶爾跑幾單，怎么就不能理賠了？”陳女士十分委屈，可面對保險公司提供的網約車訂單記錄和保險條款，她卻無力反駁。原本想賺點零花錢，沒想到“撿了芝麻掉了西瓜”。

案例分析

該案例中陳女士將投保為“非營運家庭自用車”的私家車，擅自用于網約車營運，發生事故后商業險遭拒賠，核心原因是車輛使用性質變更導致危險程度顯著增加，且未履行通知保險公司的義務。根據《中華人民共和國保險法》第五十二條規定，保險標的危險程度顯著增加的，被保險人應及時通知保險人；未履行通知義務的，因危險程度顯著增加發生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。

消費提示

為避免案例中陳女士遇到的尷尬情形，小常保作如下提醒：

1.如實告知車輛使用性質：投保時應根據車輛實際用途如實申報使用性質，切勿為節省保費隱瞞真實用途。家庭自用車與營運車輛的保險費率差異較大，違規投保終將得不償失。

2.變更用途務必通知保險公司：若需將非營運車輛轉為網約車等營運用途，必須向登記地車管所申請變更登記，并提前向保險公司申請辦理保單變更手續，重新評估風險并調整保險方案，確保使用性質與保險合同約定一致。切勿心存僥幸擅自改變用途，否則發生事故后商業險可能面臨拒賠。