涉及到車上人員的保障時，大家往往在座位險和駕乘險間糾結。座位險和駕乘險有什么區(qū)別？車主選擇哪個能夠提高更全面的保障？為車上人員選擇哪個能夠覆蓋車主的賠償風險？是否需要兩個保險都配置？小編馬上為大家介紹！

一、座位險和駕乘險的定義

座位險：全稱“車上人員責任險”，屬于車險范疇，本質是責任險，保障的是車主對車上人員依法應負的賠償責任。只有當本車在事故中負有責任時，保險公司才會代替車主向乘員賠付。

駕乘險：全稱“駕乘人員意外傷害保險”，屬于人身意外險，無論事故責任歸屬，只要乘員發(fā)生約定意外就能獲賠。

二、座位險和駕乘險的區(qū)別

兩者在以下幾個方面存在不同。

1. 投保方式不同

座位險，只能投保座位，完成座位投保后，無論搭的人是誰，都能為其提供保障。

駕乘險可以跟車，也可以跟人，跟車模式保障指定車輛的所有乘員；跟人模式則只保障被保險人本人，無論駕駛或乘坐任何合規(guī)車輛都有效。

2.保障場景不同

座位險主要保障車輛在行駛過程中或為車輛運營所進行的其他過程中發(fā)生的事故。

駕乘險通常覆蓋更廣，除行駛過程中的事故外，還可能包括上下車時的意外、車輛靜止狀態(tài)下的特定意外（如火災、爆炸）等。

3.保額不同

座位險保額一般有1萬、2萬、5萬和10萬四個檔次，乘客的保額必須統(tǒng)一，駕駛員可以單獨選擇保額。

駕乘險保額一般為10-50萬/座，甚至100萬/座，遠高于座位險。

4.賠償不同

座位險按責任比例賠付，全責賠100%、主責70%、同責50%、次責30%，無責不賠。賠償內容包括醫(yī)療費用、喪葬費用、傷亡賠償金、誤工費、護理費等。

駕乘險則只要發(fā)生合同約定的意外事故（如車禍、翻車等），就按條款賠付。賠償范圍更廣，除醫(yī)療、傷殘、身故保障外，往往還包括住院津貼，但它不賠付誤工費、護理費。

5.理賠流程：

座位險理賠通常需要交警出具的事故責任認定書，保險公司根據被保險車輛的責任比例計算賠付金額，過程相對復雜。

駕乘險理賠一般只需提供意外事故證明和醫(yī)療單據等，流程相對簡單快捷。

6.影響不同

座位險出險會導致次年車險保費上浮，駕乘險理賠不影響車險折扣。

三、座位險和駕乘險如何選擇

由上述區(qū)別不難看出，駕乘險適用范圍更廣、實用性更強，應作為首選；座位險僅在特定合規(guī)或補充場景下有價值，盡量避免單獨依賴。

（1）優(yōu)先考慮駕乘意外險的情形：

經常搭載家人、親友；

行駛環(huán)境風險較高（高速、山區(qū)、長途）；

注重理賠效率與服務體驗；

追求高保額（≥30萬/座）、醫(yī)保外用藥保障以及性價比。

（2）座位險的適用場景：

從事合規(guī)營運車輛，平臺或法規(guī)明確要求投保車上人員責任險；

作為車主已有意外險的補充，覆蓋載人風險；

預算極低且?guī)缀醪惠d人，僅需滿足最低責任保障。

（3）最佳方案

“駕乘險+座位險”是當前最科學的組合方式。

雖然表面上看，駕乘險的賠付賠付情形、賠付內容廣，但它賠付項目受限（通常不含誤工費、護理費等），且只賠“意外”的保障，座位險能對其補充。

如，在某些本車有責的交通事故中（如急剎導致乘客受傷），即使傷害形式不屬于典型“意外”（如應激性流產），只要被認定為車主依法應承擔的民事賠償責任，座位險仍可能賠付；而駕乘險則嚴格限定于合同約定的“意外傷害”，對此類情形可能無法覆蓋。

駕乘險的賠付內容不包括誤工費、護理費，若乘客追責，車主需自己承擔這部分費用，而座位險能夠賠付。

綜上，座位險是車輛的基礎責任保障，駕乘險是人員的全面意外保障，二者互補而非替代，駕乘險+座位險搭配，每年年保費僅增加一百元左右，但卻能實現責任全覆蓋+無責也能賠+報銷高額醫(yī)療費用的全面保障。

在實際選擇中，車主需根據自身駕駛習慣、出行頻率和載客情況合理搭配，才能構建完善的車內人員安全網，讓每一次出行都更安心。