在當今復雜多變的金融環境中，增額終身壽險作為一種獨特的壽險產品，逐漸受到越來越多人的關注。它憑借著保障+穩健增長的現金價值，吸引了不少人的目光。本文將全面解析增額終身壽險的優缺點，幫助您理性評估該保險是否適合自身需求。

一、什么是增額終身壽險？

增額終身壽險是一種終身壽險，其保額和現金價值會隨著時間的推移而增長。

與傳統的定額終身壽險不同，增額終身壽險的保額不是固定不變的，而是按照合同約定的利率逐年復利遞增。

這意味著保單的保障功能和儲蓄價值都會隨著時間增加。

二、增額終身壽險的核心優勢

1. 穩健增長的現金價值

增額終身壽險的保額和現金價值以固定利率的復利增長，并且收益明確寫入合同，不受市場波動影響。

并且，雖然前期保額較低，但隨著時間推移，有效保額逐年遞增，后期杠桿率可能超過傳統定額終身壽險。

以某產品為例，30歲男性年繳10萬、5年交，60歲時現金價值可達已交保費的2倍以上。

2. 資金可靈活支取

（1）減保取現

該保險有減保取現功能，投保人可在需要時提取部分現金價值，剩余資金繼續復利增長。這種靈活性使其成為教育金、養老金、創業資金等中長期規劃的理想工具。

例如，父母為子女投保后，可在其大學階段每年減保支取學費，剩余資金繼續增值至婚嫁或創業階段使用。

需注重！！部分產品減保規則較嚴格，如限制年限或限制金額，靈活性可能受限，大家需要仔細閱讀合同條款確定。

（2）貸款功能

通常情況下，增額終身壽險允許最高貸現金價值的80%，這一貸款功能進一步增強了資金流動性，滿足投保人的資金應急周轉需求。

3.便于財富傳承

增額終身壽險支持指定受益人及受益比例，身故保險金直接賠付給受益人，避免遺產糾紛。

這一功能尤其適合高凈值人群，可通過保險金實現資產隔離與定向傳承。

二、增額終身壽險的潛在不足

1. 前期杠桿率較低，流動性受限

保單前期現金價值較低，若投保后短期內退保或減保，可能面臨較大損失。

例如，某產品前5年現金價值僅占已交保費的60%-70%，若此時退保需承擔本金損失。

2. 現金價值增長水平有限，需理性看待

盡管增額壽險收益穩定，但長期IRR通常在2%-3.5%之間，低于股票、基金等權益類資產。

例如，某產品30年后的IRR為3.4%，而同期股票型基金平均收益可能達8%-10%。

三、適合人群與配置建議

1.增額終身壽險適合以下人群：

有長期資產增值需求：如教育金、養老金規劃；

追求穩健收益與低風險：接受中等收益以換取確定性；

需要財富傳承工具：高凈值人群實現資產隔離與定向分配；

已配置基礎保障：在重疾險、醫療險等健康保障完善后，補充壽險責任。

2.配置建議：

綜合比較不同產品的現金價值增長、IRR水平、減保規則及保險公司實力，選擇與自身資金規劃匹配的產品，并根據家庭設計保單架構，確定好受益人。

此外，確定產品后，避免短期退保，確保資金長期持有。

綜上，增額終身壽險以“安全+增值+靈活”為核心優勢，成為家庭資產配置的重要工具，但其前期流動性不足、收益有限等缺點大家也需理性看待。在配置前，建議結合自身財務狀況、風險偏好及保障需求，綜合評估是否適合這一產品。