農業是國民經濟的基礎，卻始終面臨著自然災害、病蟲害等諸多風險。農業保險（簡稱“農險”）作為分散農業風險的重要工具，為廣大農戶撐起了“防護傘”。那么，農險究竟是什么？它的賠付流程又該如何走呢？

一、農險是什么？

農業保險，簡稱“農險”，是國家為農業生產者提供的一種風險保障制度。它通過保險合同形式，將農業生產過程中可能遭受的自然災害、意外事故、疫病等風險轉移給保險公司，當保險標的（農作物、畜禽、林木等）遭受合同約定的損失時，由保險公司給予經濟補償。

農險的主要作用體現在三個方面：

1.穩定農民收入，降低因災致貧返貧風險；

2.增強農業抗風險能力，保障國家糧食安全；

3.引導金融資源向農村傾斜，推動農業現代化發展。

近年來，我國政府高度重視農業保險發展，通過財政補貼保費、建立大災風險分散機制等方式，不斷推動農險覆蓋面和保障水平提升。

二、農險的主要類型與運作模式

當前我國農險產品體系豐富多樣，主要分為三大類：

1.成本保險

保障農業生產物化成本（種子、化肥、農藥、地膜等直接費用），確保農戶受災后能夠收回生產成本，避免“血本無歸”。這是目前最基礎的農險形式。

2.收入保險

保障農戶的種植收入，當產量減少或價格下跌導致收入低于約定水平時，保險公司給予賠付。這種保險更全面地保障了農戶的經營穩定性。

3.指數保險

以氣象指數（如降雨量、溫度）、價格指數或區域產量指數作為賠付觸發條件，無需實地查勘定損，理賠速度快、透明度高。

例如，當氣象站監測到降雨量低于約定標準時，保險公司自動啟動賠付程序。

此外，各地還創新開發了特色農產品保險（如茶葉、中藥材、對蝦等）、設施農業保險、農機具保險等產品，逐步形成了覆蓋主要農產品、兼顧地方特色的農險產品體系。

三、農險的理賠流程是怎樣的？

農險理賠有一套規范嚴謹的操作流程，確保賠付的公平、及時、準確。整個過程可分為五個步驟：

第一步：報案與受理

農戶在保險標的遭受損失后，應立即通過電話、APP或向協保員等方式向保險公司報案。報案時應說明受災時間、地點、原因、受損品種及面積等基本信息。

保險公司受理后，會告知需要準備的資料和后續流程。

第二步：現場查勘

保險公司查勘人員（常借助無人機、衛星遙感等科技手段）在規定時間內趕赴現場，核查災害原因、損失程度和受損面積。

查勘時需要農戶在場配合，共同確認損失情況。

第三步：定損與核損

查勘人員根據災害程度和保險合同約定，確定損失率。例如，水稻遭受洪災后全部絕收，則損失率為100%；部分受損則根據植株死亡比例、減產程度綜合評定。例如，若某農戶投保了10畝水稻，每畝保額500元，因洪水導致60%減產，則可獲賠：10畝×500元/畝×60%=3000元。

需要注意的是，農險通常設有免賠率，即損失未超過一定比例不賠，以防止道德風險；定損結果需農戶簽字確認，如有爭議可申請重新核定或第三方評估。

第四步：公示與核賠

賠案計算完成后，保險公司會將理賠清單在村務公開欄或線上平臺公示3-7天，接受社會監督。公示無異議后，案件提交上級公司審核批準。

第五步：支付賠款

賠案批準后，保險公司通過銀行直接將賠款轉賬至農戶“一卡通”或指定賬戶，并發送短信通知。從報案到賠款到賬，整個流程通常在10-15個工作日內完成，重大災害時會開啟綠色通道加快處理。

上文就是對“農險是什么？它是怎么賠付的？”的回答。盡管農業保險不是萬能的、不能避免風險的發生，但它能在風雨來臨時為農民撐起一把“保護傘”。了解農險、善用農險，既能幫助農戶更好地運用這一保障工具，也能讓農業生產在風險面前更有底氣，為鄉村振興注入穩定力量。