在利率下行、財富管理風險加劇的當下，如何實現財富的安全傳承與代際交接，成為越來越多人關注的命題。終身壽險作為兼具保障與傳承功能的金融工具，憑借法律背書的安全性和規劃的靈活性，成為財富傳承的優選方案。本文將聚焦不同的終身壽險，詳細介紹它們的優勢和適配人群。

一、適合用來作為財富傳承的終身壽險有哪些？

終身壽險以被保險人身故為賠付條件，保障期限覆蓋終身，核心價值在于通過高杠桿賠付和定向傳承機制，確保財富精準傳遞給受益人。在財富傳承方面，定額終身壽險和增額終身壽險十分具有代表性，兩款產品各有優勢：

（一）定額終身壽險

1.定額終身壽險核心優勢：

（1）高杠桿傳承

投保初期即可鎖定高額身故保額，用較少保費撬動大額確定性傳承。

（2）定向私密傳承

受益人由投保人指定，無需公開，避免遺囑繼承中的家庭糾紛，尤其適合多子女或復雜家庭結構。

（3）債務隔離&婚姻風險規避

保險金屬于受益人個人財產，不作為夫妻共同財產，可有效隔離子女婚姻變動帶來的資產分割風險。

（4）對接信托門檻低

可通過“保險金信托”實現分期、有條件給付，避免子女揮霍；相比直接設立家族信托，成本更低。

2.定額終身壽險適配人群特點：

高凈值客戶：有明確資產傳承需求，希望高效、私密、低成本地將財富定向傳遞給下一代。

家庭責任重者：如企業主、家庭經濟支柱，希望確保家人在自己身故后獲得確定的大額資金支持。

重視稅務優化者：保險金通常免征個人所得稅、遺產稅，是合法節稅工具。

（二）增額終身壽險

增額終身壽險的核心在于“增值”。它的身故保額和保單的現金價值（即退保能拿回的錢）會按照合同約定的利率逐年復利增長，時間越長，積累越可觀。

1.核心優勢：

（1）兼顧生前與身后：

它最大的特點是高現金價值。投保人在生前可以通過“減?！保ú糠滞吮＃┑姆绞?，靈活提取現金價值，用于教育、養老、創業等，實現財富的跨生命周期分配。

（2）鎖定長期利率，安全增值：

在當前利率下行趨勢下，其合同約定的長期復利增值提供了確定、安全的增長路徑，是抵御通脹、穩健傳承的理想工具。

2.適配人群特點：

注重資產長期穩健增長的中高凈值人群：有一筆中長期不用的閑錢，希望尋找一個收益穩定且安全的去處。

有養老金補充、子女教育金規劃需求的群體：可以通過減保，在特定時間點為自己或子女提供一筆穩定的現金流。

希望逐步、靈活進行財富傳承的人：不急于一次性將資產傳給后代，希望自己在生前保有控制權和使用權。

二、財富傳承保險推薦

在目前市場上，增額終身壽險憑借“終身復利增值+靈活現金流”的核心優勢，成為傳承規劃的首選。因此，小編為大家推薦一款十分適合用來財富傳承的增額終身壽險——太保盛世鴻運終身壽險（分紅型）。

它除了具備增額終身壽險普遍的優勢外，還具有以下優勢：

1.太保盛世鴻運終身壽險（分紅型）產品一張保單可保兩人，在滿足條款要求的條件下，其中一人意外身故或全殘可享保險費豁免，保單依然有效。

因此，可同時指定夫妻、父母與子女等兩人作為被保人。

保險責任持續至最后一名被保人身故或全殘，有效延長保單生命周期。

例如夫妻共保，一方身故后保單繼續有效，最終將財富完整傳遞給下一代；60歲父親 + 30歲兒子共同投保，保單可覆蓋兩代人，確保資產不因第一代身故而中斷。

2.本公司每年根據分紅保險的業務經營狀況，確定紅利分配方案，客戶可以每年分享公司專業經營的成果，滿足客戶資金管理需求。

盡管紅利部分不確定，但中國太保近7年平均分紅實現率87%，風險評級AA，運營穩健。并且，分紅可選擇累積生息或購買交清增額，進一步提升保額與傳承價值。

3.太保盛世鴻運終身壽險（分紅型）產品有效保險金額每年按照1.75%確定遞增直至終身，為客戶提供終身保障。

雖然1.75%看似不高，但保單終身復利且具有分紅潛力的特性依舊具有競爭力。

4. 太保盛世鴻運終身壽險（分紅型）身故/全殘賠付規則清晰，傳承確定性強。

太保盛世鴻運終身壽險的身故或全殘賠付規則非常明確：

保險公司會從三個金額中選最大的一個賠給受益人：①已交保費乘以一個年齡對應的賠付比例，②保單當前的現金價值，③按1.75%復利逐年增長的有效保額。

其中，18歲以下只賠已交保費；

18歲后若還在繳費期，40歲及以下賠160%，41–60歲賠140%，61歲以上賠120%；

繳清保費后，雖然對應的賠付比例不變，但往往有效保額往往會超過其他兩項，成為實際賠付的主要部分。

這種“三選一取最大”的設計，確保無論何時發生風險，家人都能拿到盡可能多的錢，傳承更確定、更安心。

適配人群：

以上內容就是對財富傳承保險的介紹和推薦。無論是希望鎖定長期穩健收益、規避婚姻或債務風險，還是計劃為子女教育、自身養老預留資金，亦或是構建跨代資產傳承架構，終身壽險都能提供高度適配的解決方案。

在一眾的終身壽險中，太保盛世鴻運終身壽險（分紅型）憑借其終身復利增值、雙被保人設計、靈活現金流提取、確定性傳承機制及潛在分紅收益等多重優勢，正成為中高凈值人群實現安全、私密、高效財富代際傳遞的重要工具。

當然，保險規劃需結合個人家庭結構、財務目標與風險偏好量身定制。建議在專業顧問指導下，合理配置，這樣才能為家庭財富筑牢穿越經濟周期的安全防線，讓財富傳承更安心、更有序。

*溫馨提示：

1.本宣傳資料所載內容僅供理解保險條款所用，并不構成保險合同的組成部分，具體保險責任、責任免除、猶豫期、等待期及其他權利義務內容以保險條款為準；

2.本產品猶豫期為15天，猶豫期內解除合同僅扣除工本費，猶豫期后解除合同會遭受一定損失。

3.涉分紅險紅利分配不確定，取決于保險公司經營成果，紅利可能為零；萬能險僅最低保證利率確定，超出部分收益不保證。提前退保可能產生資金損失，具體以保險合同為準。