社會基本養老保險不能保證高質量的退休生活，那么我們應該用哪種方式來彌補差距？商業養老保險應該是一個重要的選擇。養老金具有以下特點：必須是穩定增長的現金；必須保證資金是專用的、管理的、專用的；它應該是持續的、取之不盡的、用之不竭的現金。

根據養老金的特點，如何為自己選擇合適的養老保險？目前市場上能夠覆蓋老年人需求的保險產品主要包括以下幾類：傳統型養老險預定利率是確定的，一般在2.0%～2.4%，從什么時間開始領養老金，領多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預知的。但壽險產品預訂利率市場化邁出第一步后，未來養老險的利率漸漸更具吸引力。

分紅型養老險通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統養老險稍低。分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。

萬能型壽險這一類型的產品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保證最低收益，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。

投資連結保險也叫“基金的基金”，是一種長期投資的手段，設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。

養老險屬于強制存款的保險，如果想要讓老年生活比較寬裕的話，存得太少起不到效果，因此相對于健康險來講，養老險的保費較高，選擇不當，容易成為經濟負擔。所以，選擇養老險的要點之一就是量入為出。如果經濟條件轉好，可以逐漸增加。

對于大部分資金尚未積累到一定程度的工薪階層，最好選擇10年、15年或20年的繳費方式繳存保費。每年（每月）拿出一定數額的保險費，既能滿足養老儲蓄的需要，又不會造成太大的經濟壓力。不同的繳費期限，保費差別會很大。養老保險繳費期限越短，保費總額越少。在經濟條件允許的情況下，適當縮短付款期限更為經濟。