由于國家政策的實施與普及，現在幾乎每個人都有一份社會醫療保險，也就是我們常說的醫保。醫保是國家的一項福利政策，不限制年齡、既往病史，保障范圍很廣泛。但是很多朋友就有疑問了，有了醫保，商業醫療保險作用還大嗎?

商業醫保是以自愿購買為原則的，其中包括了百萬醫療險、門診醫療險，這也是我們最常用到的商業醫療保險。百萬醫療險和小額醫療險都屬于短期的健康險，一年繳納幾百元的保費，生了病可以報銷醫療費用，最高可以報銷幾百萬。既然是短期的保險，那么它就不像壽險跟重疾險一樣可以保證續保。所以我們在選擇百萬醫療險時，不僅要看保障責任、價格、免責條款、續保條款等常規的內容，還要看產品的穩定性，也就是產品的續保條件還有停售風險。

我們挑選百萬醫療險產品的時候可以從三個方向選：

·選擇銷量大的;

·選擇保險公司的重點戰略產品;

·如果身體狀況較好的人群，盡量選擇健康告知嚴格的產品。

保險公司通過設置嚴格的健康告知，規避一定的風險，減少賠付的幾率。使得產品有著良好的持續性，才能使消費者得到更好的保障。

小額醫療險可分為小額門診醫療險和小額住院醫療險。小額門診醫療險：一般報銷額度是幾百元，適用于普通門診。小額住院醫療險:一般報銷的額度從幾百到幾萬，從普通疾病到重癥的中早期都是可以涵蓋的。

除此之外我們在投保商業醫療保險時，還要注意兩點：

1、免賠額

大多數百萬醫療險都有1-2萬的免賠額。免賠額的設置是這樣操作的：在醫保報銷后，超過免賠額的部分才可以報銷。而根據數據顯示，2017年，我國三級醫院的住院醫療平均花費是13086.7元，社保報銷下來，平均不超過1萬。1-2萬的免賠額表面看，降低了保險公司的賠付額。其實更大的作用是，大大地降低保險公司的出險率，也減少了運營的成本。免賠額可以讓保險公司有效地控制成本，把錢花在刀刃上(重大疾病)!

從消費者的角度看，免賠額讓保費不會太高。如果你希望用保險能覆蓋免賠額，也可以購買一份1萬元的小額住院險。

2、免責條款

百萬醫療險的條款都有這么一句話：合理且必須的醫療費用，這是非常重要的一句話。

此外，雖然百萬醫療險免責條款有很多共性的地方，不過每款產品也有一些差異。此為后話。