近日，小編聽(tīng)過(guò)一則關(guān)于員工意外傷害保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)的案例，我們一起來(lái)分析一下：王先生在一家單位工作，他的單位自稱為他繳納了工傷保險(xiǎn)，但是王先生怎么也沒(méi)想到，自己參加的“工傷保險(xiǎn)”實(shí)質(zhì)上是一份“意外傷害險(xiǎn)”。其實(shí)這種情況并不少見(jiàn)，很多的單位都只給員工投保意外傷害保險(xiǎn)導(dǎo)致勞動(dòng)者權(quán)益受到侵害。那么意外傷害保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)有什么區(qū)別?工傷保險(xiǎn)保障為何更趨完善?農(nóng)民工應(yīng)如何維護(hù)自身權(quán)益?

工傷保險(xiǎn)是我們國(guó)家規(guī)定的，單位必須為員工繳納的一項(xiàng)基本社會(huì)保險(xiǎn)，而意外傷害保險(xiǎn)則是商業(yè)保險(xiǎn)的范疇，在王先生的意外傷害險(xiǎn)協(xié)議中，清楚標(biāo)明了被保險(xiǎn)人的定義、保障內(nèi)容和生效時(shí)間。其中，保障內(nèi)容包括“施工人員意外死亡、殘疾;意外醫(yī)療;意外住院津貼”，保險(xiǎn)金額在幾萬(wàn)元到40萬(wàn)元不等。

在此種情況下，為什么意外傷害險(xiǎn)還能成為用人單位青睞的險(xiǎn)種?低成本恐怕是“頂風(fēng)作案”的首要考慮因素。律師表示，盡管依照《工傷保險(xiǎn)條例》，用人單位繳存的工傷保險(xiǎn)費(fèi)為用人單位職工工資總額的0.5%-2.0%，但由于五險(xiǎn)統(tǒng)征，工傷保險(xiǎn)費(fèi)不能單繳，必須和其他的險(xiǎn)種一塊繳納，這樣算起來(lái)的繳費(fèi)數(shù)額顯然要高于商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，特別是在用人單位購(gòu)買(mǎi)所謂的商業(yè)團(tuán)體意外險(xiǎn)時(shí)，費(fèi)率比較低。

從用人單位自身的角度來(lái)理解，商業(yè)險(xiǎn)避開(kāi)了人社部門(mén)監(jiān)管，減少了不必要的行政風(fēng)險(xiǎn)?！惫荑F流說(shuō)，當(dāng)前許多用人單位“怕麻煩”，能不與行政監(jiān)管部門(mén)發(fā)生關(guān)聯(lián)，就盡量減少這種關(guān)聯(lián)。

對(duì)于勞動(dòng)者來(lái)說(shuō)，工傷保險(xiǎn)其實(shí)是具有更多的保障的，因?yàn)楣ｋU(xiǎn)的賠償一般高于商業(yè)保險(xiǎn)，這自然是最好的選擇。此外，強(qiáng)制性和法定工傷保險(xiǎn)也是一個(gè)獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。工傷保險(xiǎn)不以營(yíng)利為目的，是政府實(shí)施的一項(xiàng)社會(huì)保障措施。工傷事故或職業(yè)病造成的人身傷害、傷殘、死亡后，通過(guò)工傷保險(xiǎn)，既能更好地維護(hù)正常的生產(chǎn)生活秩序，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，又能更好地保護(hù)受傷職工的合法權(quán)益。