保險理財產(chǎn)品有分紅險、萬能險和投連險。像股票一樣，理財產(chǎn)品都有一定的風(fēng)險。

一、分紅險

與股票、貴金屬這樣激進的投資產(chǎn)品相比，分紅險風(fēng)險很低，它的投資方向主要是存款、債券等中低風(fēng)險產(chǎn)品，期限長、回報穩(wěn)定、受資本市場影響小、有著穩(wěn)健的收益，但并不是所有的人都適合投保購買。它是一種比較長期的理財產(chǎn)品，一把情況下要持有10年以上才比較劃算。所以，分紅險適合=有穩(wěn)定收入且不急于使用部分資金的投資者，這個可以為未來資產(chǎn)保值，或者給孩子儲備未來的生活資金。而對于那些急于尋找儲蓄替代品的投資者來說，可能分紅險并不是首選，因為分紅險中的分紅主要取決于保險公司的經(jīng)營情況，所以投資收益并不能得到保證，很有可能會低于銀行定期存款的利率。此外，如短期內(nèi)有大筆開支以及收入不穩(wěn)定的人群不適宜購買分紅險，因為它不像萬能險，可以在經(jīng)濟拮據(jù)的時候暫停繳費或者隨意的部分進行領(lǐng)取，如果繳費斷檔，會對投保者造成比較大的利益損失。

二、萬能險

萬能險是包括保險保障功能并設(shè)有單獨保單賬戶的人身保險產(chǎn)品，與分紅險投連險一同屬于人身保險新型產(chǎn)品。除了同傳統(tǒng)壽險一樣給予保護生命保障外，萬能險可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資賬戶內(nèi)的投資活動，將保單的價值與保險公司獨立運作的投保人投資賬戶資金的業(yè)績聯(lián)系起來。此外，還要注意識別投資風(fēng)險。產(chǎn)品說明書或保險利益測算書中超過最低保證利率以上的測算數(shù)字只是對未來收益的假設(shè)，不能作為對未來收益的保證。最低保證收益率也要注意風(fēng)險，大部分萬能險產(chǎn)品通常只保證三年或五年，保險公司有權(quán)調(diào)整最低保證利率。

三、投連險

投連險的設(shè)計初衷是滿足理財與保障兩大功能，但其中蘊含著三大風(fēng)險。

1.投資風(fēng)險。投連險是一種以投資功能為主，兼有保障功能的理財產(chǎn)品，一般只有投資賬戶的資金才產(chǎn)生收益，而投資賬戶有一定比例資金投資股市、或股票型基金，因此會受到市場漲跌影響，投資者在購買前要慎重考慮保險公司的投資能力。

2.流動性風(fēng)險。目前投連險的投資期限一般為10年到30年，雖然現(xiàn)在投連險開始往短期化方向發(fā)展，但投資期限仍然遠遠長于其他理財產(chǎn)品，而且投連險退保成本除了退保費，還有初始費用的損失，所以投資者最好使用閑散資金進行投資。

3.保障風(fēng)險。雖然“保障+投資”是投連產(chǎn)品的一大賣點，但實際上許多投連險只提供基本身故保障，對疾病、養(yǎng)老、意外基本沒有涉及，對投保人的大部分風(fēng)險仍然沒有覆蓋，因此投保前要充分考慮自身的保險需求