當保險成為剛需，我們該如何選擇適合自己的保險呢?不同的年齡階段和家庭收入狀況，該如何配置呢?

保險并不是越多越好，資產配置要均衡，建議用家庭收入的10%去配置保障型的險種，即重疾險、醫療險和意外險，健康保障充足后，再用家庭年收入的30%-40%配置理財型的年金險、壽險等。

醫療險

作為社保的有力補充，醫療險費率低杠桿高，可以報銷門診和住院產生的自費藥、進口藥和進口器材的費用，同時解決異地就醫和由于第三方造成的傷害導致的治療費用。選擇醫療險要注意三點：①能否保證續保;②免賠額，越低越容易得到理賠;③產品停售或升級后是否能夠續保。

重疾險

重疾險的意義在于彌補患大病時隱形的各種損失，重疾險為給付型險種，當確診重大疾病后一次性賠付一筆錢，可以墊付住院及手術的費用，補充由于生病時產生的收入損失、家庭正常開銷、護工費、康復費、家人的誤工費、差旅費等等隱形的支出，而往往這部分支出非常高。重疾險越早買越好，保費低保障周期長，核保也會相對容易通過。

意外險

意外險的杠桿高，幾百塊錢可以保障1整年，保障的是由于發生意外狀況導致的身故、傷殘和小的意外事故的醫藥費用，也有一些長期的儲蓄型意外險，保障自駕游或以乘客身份出行時的安全問題。

年金險

銀行利率不斷下行，年金險的優勢慢慢凸顯，它是一種具有長期投資理財功能的保險，保險公司將利潤以分紅的形式分配給購買年金險的客戶，年金險的優勢是可以鎖定長期利率，并以復利計息，形成家庭的一條穩定增值的現金流，長期具有抗通脹能力，通常為養老金和教育金儲備。建議有一定財力的家庭進行配置，強制儲蓄，專款專用。

壽險

壽險是一種高杠桿、分紅型的儲蓄型險種，建議家庭的經濟支柱配置，因為他們肩負著家里的房貸、車貸、日常開銷、贍養老人、教育子女的重大責任，相對壓力也會比較大。在60歲之前保障的是防止突然離世而造成的家庭經濟負擔，而60歲之后可以作為養老金領取，如果不領取或者部分領取，則剩余的現金價值可以傳承給下一代。如果有兩個孩子，還可以指定比例進行傳承。保額建議與家庭的債務相匹配。

保險配置原則：

先大人后老人小孩，先保人后理財

大人：醫療險>意外險>重疾險>壽險>年金險

老人：醫療險>意外險>防癌險

小孩：醫療險>意外險>重疾險>年金險