你被“人身險產品預定利率進一步下調”的消息刷屏了嗎？

近日，中國保險行業協會公布2025年第二季度普通型人身保險產品預定利率研究值為1.99%。這個研究值已經連續兩季度低于現行人身險產品預定利率超25個基點。

隨后，已有多家保險機構宣布下調保險產品預定利率，傳統險預定利率從2.5%下調至2.0%，下調50個基點；分紅險預定利率從2.0%下調至1.75%，下調25個基點，且新老產品的切換將在8月31日前完成。

不少網友就著急了：本來計劃下個月開學后給娃買教育金的，要提前約起來嗎？預定利率下調以后，以前買的分紅險、增額壽是不是收益都減少了？

什么是預定利率？下調有什么影響？

預定利率是指厘定費率時使用的對預計保單現金流進行折現的利率，即保險公司在為長期壽險產品定價時，會預測所收取保費資金未來的投資收益率，以合理設定提供給客戶的年化回報率。

注意，預定利率不等于實際收益率。不過，它雖然不代表實際收益，但也是衡量收益水平的重要指標。預定利率越高，一樣的保費，未來返還和領取的金額就更高。直白點講，如果預定利率下調，意味著：

1、繳同樣的保費，未來能拿回的錢變少！

2、回本時間變長了。比如原本只要10年就能回本的產品，可能要延長。

3、分紅收益會變少。

4、部分保險產品（比如重疾險）的價格會上漲。這是因為預定利率下調后，保險公司計算保費時會使用更低的折現率。

預定利率下調后，收益到底差多少呢？

具體收益差距跟咱們買的產品類型、保額，持有的年限都有關系，不能一概而論。簡單舉個例子：同等情況下，投入100萬，2%的預定利率下，30年后的現金差距，可能比1.75%的預定利率下多出一輛車的費用*。

*舉例僅為理解保險知識，最終金額以保險公司官方利益演示為準

而且，保額越高，持有年限越長，預定利率下調后的收益差距就越大。一般家里也不止有一份保障，再加上給孩子買的長期保障，整個家庭的收益差距就更加大了。

不過，預定利率下調不會影響已經投保成功的產品。如果大家手里有筆閑錢，正好還有養老金、子女教育金等規劃需求，現在確實可以考慮起來。不論預定利率怎么下調，未來是何種情況，都會按照此時合同約定的預定利率來計算。

哪些產品值得買？

如果看重資產穩健增值，可以考慮一下分紅險。

根據多家頭部險企的近期披露的數據，今年多款分紅險產品的紅利實現率普遍超過100%，其中，中國太保壽險的終身壽險主推產品太保蠻好人生終身壽險（分紅型）傳世版/至尊版，紅利實現率分別達到145%和127%；年金險主推產品太保鑫禧年年年金保險（分紅型）也達到了124%，在同類型產品中處于行業領先水平。

有業內人士指出，相同的預定利率（業內普遍采用2.0%）和演示利率（業內普遍采用3.5%）設定下，分紅險的紅利實現率越高，意味著實際收益越可觀。

保險規劃需要理性思考，我們不建議大家為了抓緊上車就“連夜投保”，但時機也很重要。現在起，給孩子的教育金，給自己的養老保障都可以規劃起來了。