目前，中國機動車保有量突破3.6億輛，汽車早已成為我們生活中不可或缺的交通工具。而道路出行始終伴隨著未知風險，一旦發生交通事故，駕乘人員的人身安全保障就成了重中之重。這時候，“駕乘險這個詞進入了人們的視野。那么，駕乘險到底是什么意思？對于普通車主而言，有必要購買嗎？本文將從定義、保障范圍、適用場景及選擇策略四個維度展開分析。

一、駕乘險到底是什么？

駕乘險不是車險，而是一種人身意外傷害保險，它的保障對象是車內的人，包括駕駛員和乘客。

1.保障內容

具體來說，駕乘險主要提供以下保障：

（1）意外身故/傷殘保障：在行車過程中，若因交通事故導致被保險人身故或傷殘，保險公司會按合同約定給付保險金。

（2）意外醫療保障：涵蓋因交通事故產生的醫療費用，包括門診、急診、住院、手術等，通常有一定的免賠額和賠付比例。

（3）意外住院津貼：如果因交通事故住院，保險公司會按天數給付住院津貼，用于彌補誤工費、營養費等間接損失。

2.駕乘險的保障形式

目前市場上的駕乘險主要有兩種形式：

（1）“跟人的駕乘險，即保障責任隨人走：

這種保險保障的是指定的一個人，無論被保險人平時是開車還是坐車，無論是坐自己家的車、朋友的車，還是乘坐公共交通工具，只要在乘坐交通工具過程中發生意外，都能獲得保障。它更像是一份專注于交通場景的綜合性個人意外險。

（2）“跟車的駕乘險，即保障責任隨車走：

這種保險保障的是指定的某一輛車。無論這輛車上坐的是誰，只要是經過被保險人允許的、在車輛行駛過程中發生意外，都能獲得保障。這對于經常搭載家人、朋友或同事的車主來說非常實用。

二、駕乘險vs.座位險vs.意外險

要理解駕乘險的必要性，我們必須把它和另外兩個容易混淆的險種區分開來。

1.駕乘險vs.車上人員責任險（簡稱“座位險）

這是最容易混淆的一對。它們都保障本車人員，但本質迥異：

座位險是車險的一種，是責任保險。只有被保險車輛的責任導致車上人員受傷時，座位險才會進行賠償，并且按照責任的比例進行賠付；

而駕乘險是人身意外險，只要發生合同約定的意外事件就賠付，不論事故責任方是誰，都會按合同約定進行定額賠付身故/傷殘，或按實際醫療費用賠付。

2.駕乘險vs.綜合個人意外險

綜合意外險保障所有意外情況，包括跌倒、摔傷、燒傷、溺水等，不局限于交通意外。而駕乘險的保障范圍主要聚焦于駕乘機動車期間發生的意外。

駕乘險在交通意外方面的保額和保障范圍方面非常集中和突出，往往高于綜合意外險中交通意外的額外賠付額度。對于經常開車或乘車出行的人來說，駕乘險是對綜合意外險的一個強力補充。

三、我們有必要購買駕乘險嗎？

在經過上述分析后，我們可以得出結論：對于絕大多數開車和坐車的人來說，駕乘險非常有必要購買，它是構建完整風險保障體系中至關重要的一環。主要以下幾點原因：

1.彌補座位險保額不足的致命缺陷

在發生重大交通事故時，動輒數十萬甚至上百萬的醫療費和長期的康復費用，是普通家庭難以承受的。

駕乘險可以提供數十萬乃至百萬級的意外身故/傷殘保額和充足的意外醫療保額，能有效應對重大風險。而座位險的保額有限，需要駕乘險的補充。

2.提供無責賠付的兜底保障

如果交通事故中本方無責，而是對方全責，那么座位險是不會啟動賠付的。

此時，只能向對方車輛和其保險公司索賠。但如果對方車輛保險不足、逃逸或無力賠償，本車人員的權益將難以保障。

駕乘險無責也賠的特性，正好填補了這個巨大的保障空白，確保在任何責任劃分情況下，自己和家人都能獲得賠付。

3.“跟車模式，惠及全車人

如果你經常需要搭載家人、朋友或同事，購買“跟車模式的駕乘險就顯得尤為必要。它體現了你對全車人的責任與關懷。一旦發生意外，不僅能讓傷者得到及時的經濟救助，也能避免因賠償問題與親友產生糾紛，保全了情誼。

四、駕乘險購買指南

1.對于私家車主：

首選跟車駕乘險，確保無論誰坐在你的車上，都能有一份堅實的保障。

太平洋保險的駕乘意外險優勢眾多，十分值得大家信賴：

設立多個檔位，滿足不同人的需求；一張保單為全車人員提供意外傷害保障；

保障車輛行駛過程中或為維護車輛繼續運行（加油、加水、故障處理等）過程中所遭遇的意外傷害。

2.對于經常乘坐不同車輛的人：

購買跟人的駕乘險或高額的綜合意外險。確保自己無論乘坐誰的車、甚至是公共交通，都能擁有持續穩定的個人保障。

3.對于營運車輛司機,如網約車、出租車：

跟車駕乘險是剛需。由于搭載乘客頻繁，風險更高，一份高保額的駕乘險不僅是自我保護，更是對乘客負責的職業體現。

總而言之，駕乘險并非可有可無的保險，而是對本車駕乘人員人身安全的重要保障。綜合駕乘險百元左右即可獲得數十萬元保額,對于車主而言，花少量保費轉移潛在的高額風險，無疑是性價比極高的選擇。道路出行安全第一，一份合適的駕乘險，既是對自己負責，也是對同車人員的生命安全負責。