近幾年越來越多的人為自己配置兩份醫療保險，但不少人疑惑：醫療險屬于報銷類型的保險，花多少報銷多少，多買不會浪費錢嗎？這要取決于兩份醫療保險的保障內容：

如果保障內容完全一致，那兩份保險只能先后報銷醫療費用，意義不大；如果兩個保險的保障內容互相補充，那么在使用過程中，擴大的保障范圍能夠提升被保險人的就醫體驗。

一、醫療保險的損失補償原則

絕大多數醫療險遵循損失補償原則。指保險金的賠付以被保險人的實際經濟損失為上限，保險公司根據實際支出的醫療費用進行報銷，最終目的是彌補損失，而非讓被保險人從中獲利。

如果你購買了兩份百萬醫療保險，那么在理賠時，你從所有保險公司獲得的賠付總額，不會超過你實際支出的醫療費用。

例如，你住院花了5萬元，社保報銷了2萬，自費3萬。那么，這兩份百萬醫療險無論如何組合理賠，你最終拿到手的保險金總額不會超過3萬元。

多買的第二份，在多數情況下并不能讓你獲得雙倍賠付，因此確實可能造成保費的浪費。

二、在什么情況下可以買兩份醫療保險？

雖然同類型醫療險疊加效果不佳，但通過險種組合和保障升級的方式配置多份醫療險，這樣能構建更堅固的醫療保障體系。

1.百萬醫療險+小額醫療險組合：

百萬醫療險通常有1萬元左右的免賠額，小病/小住院花費不到1萬就無法理賠。

此時，搭配一份保額1-2萬、0免賠的小額醫療險，就能完美覆蓋免賠額以下的費用，實現小病小額險管，大病百萬險扛的無縫銜接。

2.普通醫療險+高端醫療險組合：

如果你已經有一份基礎的百萬醫療險，但希望獲得更優質的醫療資源、更廣泛的就醫地域、更全面的就醫服務，那么額外購買一份高端醫療險能夠完美地滿足你地需求。這樣既擴大了保障的范圍，又導致兩個保險在特殊情況下能夠先后報銷，降低醫療開支。

3.除外醫療保險+惠民保

有些朋友買百萬醫療險時，因一些疾病被除外保障，如果被被保險人患保障外的疾病，保險公司不賠。

對于這樣的情況，當地的惠民保可以作為補充。它保費便宜、沒有健康要求，還能保既往癥，能夠擴大用戶的保障范圍。

2. 百萬醫療保險+津貼型醫療險組合：

這是最經典、最推薦的雙保險配置。

醫療費用由百萬醫療險報銷，同時住院津貼險會根據你的住院天數，每天給你一筆固定的現金補助，可以用來彌補誤工費、營養費、護工費等，實現1+1>2的效果。

二、擁有兩份醫療險，怎樣申請理賠比較好呢？

如果你確實擁有兩份（或以上）的醫療險，理賠時需要遵循清晰的步驟和規則。

（一）明確理賠順序

1.社保先行

這是所有商業醫療險理賠的前提。必須先通過社會醫療保險進行報銷，獲取醫保結算單。

2.兩份保險的順序

按照報銷比例、免賠額先低后高的順序報銷；按照保障范圍先廣后窄的順序報銷（先報無社保限制、覆蓋廣的，再報專項保險）。

3.合同約定優先

最穩妥方法是仔細閱讀保險合同，明確多份保險并存時的理賠順序；

部分產品會明確規定“本保險為第二順序賠付”或類似條款，必須嚴格遵守。

（二）準備并提交理賠材料

1.就醫并保留所有單據

病歷、診斷證明、檢查報告、費用清單、發票原件（非常重要！）；

急診還需保留急診病歷、診斷證明，證明突發疾病。

2.先報社保

獲取醫保結算單，注明總費用、已報金額、自付金額。

3.第一份商業險理賠

提交醫保結算單原件、發票復印件、費用清單、病歷等；

領取理賠分割單（非常重要！）。

4.第二份商業險理賠

提交第一份保險的理賠分割單、發票復印件、剩余費用清單等；

只能申請第一份保險未報銷的剩余部分，且不超過實際花費。

5.注意時效

務必在保險合同規定的時間內提交理賠申請，通常為醫療費用發生后 30-90 天。

總之，買兩份醫療險是否浪費，取決于它們是否形成保障互補；理賠的關鍵，在于理清順序、備齊材料。在合理規劃下，多份醫療險能構建更全面的醫療保障網，而非單純的費用浪費。保險是門科學，是轉移風險的金融工具。理性配置，方能物盡其用，讓每一分保費都花在刀刃上，為我們的人生旅途撐起最堅實可靠的保護傘。

最后，小編提醒大家，配置多份醫療險時，要仔細核對保障范圍，避免重復投保同類產品；同時不向保險公司隱瞞多份投保情況，否則可能因騙保影響理賠資格。