老王今年55歲，想買份百萬醫療，但因為有三高，試了3款百萬醫療，健康告知都沒有通過。

老王聽說當地有一款城市惠民保險，“不限年齡”“不限健康狀況”，一年108元，保額高達200萬，非常心動。此外，老王的女兒也了解到還有一款“免健告”的百萬醫療險，投保時對健康狀況也沒有要求，只是按照老王的年齡計算一年的保費要上千元。

價格差10倍，應該選哪種？

1 惠民保險VS免健告醫療險，有哪些區別？

兩款產品價格差了10倍，形態肯定有很大區別。

先來說說惠民保：

一般是由政府指導、多家保險公司承保的帶有普惠性質的商業補充醫療保險，每個城市的產品不一樣。

優勢就是投保門檻很低，基本是不限年齡、職業、健康狀況，只要有當地醫保就能買。保費便宜，老少均價，一年大概幾十至一兩百元。

但缺點也很明顯，免賠額高，可報銷的抗癌特藥只有幾十種，門診通常不在保障范圍內。既往癥雖然可賠，但是賠付比例下降至20%-30%，在大病面前的保障力度十分有限。

再來看免健告醫療險：

同樣無需健康告知，但保障要比惠民保更廣泛，免賠額更低，報銷比例通常在80%以上，且部分產品能保非嚴重既往癥。此外，可以報銷的特藥種類也更多。缺點就是保費較高。

還有一個大家都關心的點是“是否保證續保”：惠民保險是一年期健康險，不保證續保；大多數免健告也不保證續保，但也有部分產品保證續保10年。

2 兩種保險怎么選？其實還有另1個必備選項！

假如父母身體狀況不太好，經濟條件允許的，首選免健告醫療險。

保障更多，醫保內外都能保，賠付比例更高，可報銷的特藥種類也更多。更重要的一點，一般既往癥，比如甲狀腺結節、高血壓、糖尿病等，都是正常賠付，比例沒有下調，這對許多有基礎疾病的老人來說真的很貼心。

如果預算比較緊張，就優先買惠民保作為兜底選項。子女可以使用自己醫保個賬的錢為爸媽投保，不占用額外現金。

另外，建議為父母再搭配一份意外險，最好選擇附帶“意外醫療”的產品，可以報銷因為意外受傷導致門診、住院費用，剛好能彌補免健告醫療險或惠民保險的免賠額部分。價格很便宜，幾十塊錢就能買到，千萬別忘記！

最后，免健告這么優秀，是不是健康人士也可以閉眼沖？

當然不是！

千萬不要因為“懶得告知”，或憑感覺認為自己無法通過而直接選擇免健告醫療險。正常情況下都要優先選擇“投保條件更為嚴格”的百萬醫療險，保障更廣泛，賠付比例更高，價格也會便宜一些，而且還有保證續保20年的承諾。