臨近年底，又到了一年一度規劃自己愛車保險的時期。無論你是穿梭于都市的通勤族，還是熱愛自駕游的探索者，為自己愛車構建全面的車輛保障體系都是不可或缺的一環。

雖然市場上車險產品眾多，但哪些汽車保險必須要買呢?交強險、第三者責任險（三者險）、車輛損失險（車損險）三種保險脫穎而出，構成了私家車風險防護的“黃金三角”。這三種保險是如何保障車輛安全的呢？

一、購買這三種核心車險的作用

（一）交強險：

機動車交通事故責任強制保險（簡稱“交強險”）是我國法律規定的強制性保險，每位車主都必須購買。

1.保障內容

交強險為第三方提供最基本的保障，包括：死亡傷殘賠償限額180,000元，醫療費用賠償限額18,000元，財產損失賠償限額2,000元。

2.實際案例：

王先生在城市道路上不小心追尾了一輛出租車，導致出租車后保險杠受損，維修費用約3000元。由于王先生購買了交強險，保險公司在財產損失賠償限額內賠付了2000元，大大減輕了他的經濟負擔。

（二）第三者責任險：

第三者責任險（簡稱“三者險”）是對交強險的有效補充，也是私家車保險配置中的核心組成部分。

1.保障內容

交強險的賠償限額有限，不論是2000元的財產損失賠償還是180000元的死亡賠償，都無法覆蓋目前車主駕駛環境中的風險。

三者險常見的保額有50萬、100萬、150萬和200萬等檔次，它以更高的保障額度從傷殘、醫療和財產三方面對第三者進行賠償，避免車主無力賠償的局面發生。

2.實際案例：

李女士在高速公路上變道時，不小心與一輛價值200萬元的豪華轎車發生碰撞，對方車輛維修費用高達30萬元。幸好李女士購買了200萬元保額的三者險，保險公司全額賠付了維修費用，避免了家庭財務危機。

（三）車輛損失險：

車輛損失險（簡稱“車損險”）是保障自己車輛損失的重要險種。

1. 保障內容

在2020年車險綜合改革后，保障范圍已大幅擴展，包含原來的機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責任。

它不僅能應對交通事故所造成的損失，還涵蓋了自然災害、意外事故等造成的車輛損失，保障范圍廣泛。

2. 實際案例：

張先生的車輛停在小區時，被臺風刮倒的樹木砸中，車頂和擋風玻璃嚴重損壞，維修費用估計4萬元。由于購買了車損險，保險公司在扣除免賠額后，承擔了大部分維修費用。

一、這三種車險該如何搭配？

1.交強險，大家按規定繳納即可；

2.三者險強烈建議大家購買，其保額的選擇是關鍵，車主需要根據駕駛環境確定保額：

一線城市建議不低于150萬元，

二三線城市建議不低于100萬元，

經常行駛在豪車密集區域建議200萬元或以上；

3.車損險的保費和車輛的價值相關，而車輛的維修頻率和維修費用決定著該保險的性價比，車主需要權衡自己的車輛是否需要該保險。

以下人群適合購買車損險：

車齡3年內的新車，特別是30萬以上的豪華車；

駕駛新手或經常出險的車主；

經常跑高速、山區等復雜路況的車主；

新能源車車主。

以下人群可權衡放棄購買車損險：

車齡5年以上、市值低于5萬元的老車；

駕齡5年以上、連續3年未出險的老司機，且僅在市區短途用車；

經濟能力強，能輕松承擔數萬元車輛維修費的車主；

年均行駛里程低于1萬公里的低頻用車車主。

以上就是對私家車必買的三種保險的介紹，車主需結合搭配建議，權衡好三者險的保額以及是否購買車損險。除了這三種必買險種，車主還可以根據自身情況考慮車上人員責任險以及附加醫保外用藥責任險等，構建更為全面的保障。

總之，車輛保險不僅是法律要求，也是對自身、家人和社會負責的表現。在新的一年里，構建全面的出行保障體系，既能規避巨大的經濟風險，也能讓每一次出行都更加安心從容。車主們快行動起來吧！