25年12月7日，國家醫保局與人力資源和社會保障部聯合發布新版《國家基本醫療保險、生育保險和工傷保險藥品目錄》及首版《商業健康保險創新藥品目錄》，我國醫療保障體系正式進入“雙目錄”時代。

此次調整醫保新增多種藥品，商保增加了不少高價值保障。在此背景下，消費者如何科購買商業醫療險？目前有什么合適的產品嗎？本文將為大家提供系統化的購買指南。

一、明確目錄更新的影響

新版醫保目錄藥品總數增至3253種，重點強化腫瘤、罕見病、慢性病等領域的保障；

首版商保目錄納入19種藥品，涵蓋CAR-T療法、神經母細胞瘤治療藥等高價值創新藥，但目前沒有強制保險公司實施。

雖然醫保的保障內容增加，目錄已涵蓋絕大多數臨床所需藥品，但不在目錄內的特效藥、進口藥占比依舊較高，一旦診斷出特殊疾病，自己要承擔大多數費用；并且醫保的報銷比例在70%-90%左右，剩余部分需要自費。

目前，部分商業醫療保險產品已多款CAR-T療法和罕見病藥納入特藥保障清單。其豐富的報銷范圍、高額的報銷比例，是醫保的重要補充，能夠極大地減輕大家的醫療壓力，值得大家選擇。

二、不同人群該如何行動？

1.已購買百萬醫療險的客戶

對于已投保百萬醫療險的消費者，首要任務是自查保單“特藥清單”：是否包含院外特藥費用、是否覆蓋CAR-T療法、清單是否承諾動態更新與符合最新目錄要求；也可查看投保公司的官網、公眾號看其是否對原來產品進行了升級，并自動覆蓋原來的保單。

若保單保單未達標且保險公司未宣布更新保障范圍，可考慮轉投新產品，但保費能否全額退回取決于產品是否在猶豫期內。

在猶豫期內的保單可直接全額退保；若過了猶豫期退保，退回的金額會非常低。此外，理賠過的保單不允許退保。

2.未購買百萬醫療險的客戶

計劃購買百萬醫療險的客戶，可通過評估自身風險缺口和確定需要的保障方向，初步擇適合自己的保單：

明確自身是否已有較為充足的醫療保障，避免重復投保；

根據個人情況，確定自己是需要基礎型保障（住院醫療、門診手術、特殊門診等）、擴展型保障（特定藥品、先進療法、特需醫療等）、還是更為全面的保障（高端醫療、國際部/特需部、海外就醫等）。

三、購買商業醫療險的具體建議

在正式進入購買環節時，有以下幾點需要大家重點關注：

1.優先選擇保證續保產品

優先選擇保證續保20年的商業醫療險。這可以避免因被保險人的健康狀況變化或理賠記錄而無法續保的風險，為被保險人提供長期穩定的保障。

2. 關注報銷范圍

報銷范圍上，應選擇不限社保范圍、免賠額較低、報銷比例高（100%報銷），并且包含多種特定藥品、先進療法的產品，為自己構建完善的保障。

3.關注產品與醫療資源的結合

優秀的商業醫療險不僅提供資金保障，還能連接優質醫療資源。

選擇那些與多家醫院有直付合作、提供就醫綠色通道、包含第二診療意見服務的產品，能在需要時獲得更好的醫療體驗。

4.注意健康告知的重要性

購買商業醫療險時，務必如實進行健康告知。

不實告知可能導致未來理賠糾紛甚至合同無效。如有不確定的健康狀況，建議咨詢專業保險顧問或通過保險公司預核保功能進行評估。

5.定期評估和調整保障計劃

醫療需求、家庭狀況和保險產品都在不斷變化。建議每年檢視一次醫療保障計劃，根據醫保政策變化、家庭生命周期變化和市場上新產品情況，適時調整保障內容和保額。

四、太平洋保險最新產品推薦

近期，太平洋保險對藍醫保·長期醫療險（好醫好藥版）進行了升級，并推出了藍醫保·長期醫療險（好醫好藥Pro版）。這兩個產品優勢眾多，十分值得大家關注。

1. 藍醫保·長期醫療險（好醫好藥版）優勢介紹：

保證續保20年，為被保險人持續提供保障；

1萬元免賠額，無理賠次年免賠額遞減1000元/年，最低為5000元；

就診醫院范圍包括二級及以上公立醫院普通部+186家私立醫院普通部+全國質子重離子醫院，其中28家直賠，擴大被保險人的就醫選擇；

200萬元特藥費用醫療保險金，0免賠，100%報銷，且目錄含271種特藥+5種Car-T，讓被保險人有底氣選擇好的治療方案。

2. 藍醫保·長期醫療險（好醫好藥Pro版）在升級版的基礎上，增加了以下保障：

0免賠額，1萬元以下的醫療費用可選30%、50%、80比例報銷，1萬元以上的醫療費用100%報銷；

可額外享受64種三大先行區（海南博鰲、粵港澳大灣區、天津空港）進口原研藥，通過特殊通道，縮短患者等待時間，安全享受國際最新創新藥。

上述內容就是對“醫保商保目錄更新后，如何購買商業醫療險”的回答。醫保和商保目錄的更新，標志著我國多層次醫療保障體系日趨完善。在這一背景下，商業醫療險不可避免地成為個人和家庭健康風險管理的重要組成部分。

明智的消費者應當充分了解政策變化，結合自身實際情況，科學選擇適合自己的商業醫療險產品，構建穩固的健康保障防線，從容應對未來的健康風險。太平洋保險的產品憑借著其產品創新力與服務響應速度，在眾多產品中脫穎而出，值得大家信賴！