車險是每位車主每年都繞不過的一項消費。“小車買什么保險”“小車保險一年多少錢”是新手車主或剛購買車輛的車主重點關注的問題。目前，車險主要分為交強險和商業險，文章將詳細為大家介紹各險種的作用、價錢，并結合車主駕駛經驗、車輛新舊等因素幫助大家構建專屬的車險方案。

一、小車可購入的車險類型：

小車可購入的車險主要分為交強險和商業險兩大類。

1. 交強險

（1）定義和作用

交強險是國家法律規定的強制性保險，所有上路的車輛都必須購買。

它的核心作用是賠償交通事故中第三方（對方）的人身傷亡和財產損失。

（2）費用標準

6座以下家庭自用車首年保費950元，6座及以上為1100元。若連續多年未出險，保費逐年遞減，部分低風險地區最低可享五折優惠。

（3）不足

它的賠付額度有限：最高賠付限額20萬元，其中死亡傷殘18萬元、醫療費用1.8萬元、財產損失0.2萬元。

這意味著一旦發生稍大的事故或與豪車發生剮蹭，交強險的賠付遠遠不夠，必須由商業險來補充。

2.商業險

商業險是車主根據自身需求和風險自愿購買的保險。車主選擇合適的商業險能夠以較低的成本為出行構建全面的風險保障體系。

二、必買的商業險險種解析

在眾多商業險中，有幾個核心險種被普遍認為是保障的重中之重。

1. 第三者責任險（三者險）：

（1）作用

這是最重要的商業險。它的作用與交強險類似，可賠償事故中你給第三方造成的人身傷亡和財產損失，但它的賠付額度更高，并且車主在購買時可自由選擇額度。

（2）費用參考

一線城市100萬保額700-1200元/年、200萬保額1000-1500元/年、300萬保額1500-2500元/年。

（3）選擇建議：

根據用車環境選擇保額。二三線城市選擇200萬保額即可，一線城市或豪車密集區建議300萬保額起步。

2. 車損險：

（1）作用

車損險賠償自己車輛的維修費用，無論是單方事故、雙方事故，還是因自然災害造成的損失，都在其保障范圍內。如今的車損險保障內容豐富，包含玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠等責任，車主無需再單獨購買這些附加險。

（2）費用參考

注意！新能源汽車的車損險保費往往比同價位貴一些。如25-35萬元的電車，保費大概在2500-4500元。

（3）選擇建議

是否需要購買車損險，主要取決于你的車輛情況和駕駛技術。

對于新車、中高端車、新能源車及新手司機，車損險是轉移大額維修風險的實用工具；

對于車齡長、殘值低、駕駛謹慎的老司機，則可以綜合評估性價比后選擇不投保。

3.附加醫保外醫療費用責任險：

這是一個保費極低，但非常實用的附加險。

（1）作用

因為常規的三者險和座位險在賠付人傷醫療費用時，通常只覆蓋醫保目錄內的費用。一旦事故涉及昂貴的進口藥、器械等醫保外費用，這部分就需要車主自擔。

（2）保費

附加在三者險上時，保費約30-80元/年。

（3）選擇建議

附加三者險時：推薦保額與三者險保額匹配：

三者險200萬→醫保外險選20-30萬；

三者險300萬+→建議選30-50萬。

4.特殊保險——駕乘意外險

（1）作用和選擇建議

上述所有的保障沒有對車上人員的保障，如果車主沒有足額的交通意外保障，可以選擇駕乘意外險。

它雖然不是車險，但它能提供給車主及車上人員意外傷亡保障并報銷意外醫療費用。

（2）費用

根據保額確定費用，50-100萬的保額對應100-500元的保費。

三、不同場景的保費計算

1.基礎版：交強險+三者險（100萬）

適用人群：駕駛經驗豐富、車輛價值較低的車主。

費用估算：交強險950元+三者險900元≈1850元/年。

2. 標準版：交強險+三者險（300萬）+車損險+醫保外用藥險+駕乘意外險。

適用人群：新手車主或車輛價值較高的家庭用車或追求全面保障的車主。

費用估算：交強險950元+三者險1200元+車損險1500元+醫保外用藥險80元+駕乘意外險300元≈4030元/年。

3.豪華版：全險套餐

適用人群：豪車車主或對保障要求極高的用戶。

費用估算：交強險950元+三者險2000元+車損險3000元+醫保外用藥險80元+駕乘意外險500元+其余附加險費用≈6530+元/年。

上述內容就是對小型車必買保險及對應保費的介紹。總之，保費受車型、車價、地區、駕駛習慣等因素影響，車主們需先明確自身駕駛環境的風險及自身的需求，才能確定方案和對應的保費。

此外，車主們在選擇保險時要記住，車險的本質是轉移我們無法承受的重大財務風險，而非覆蓋所有日常小額花費。大家理清自己的需求，避開不必要的險種，就能用更合理的預算，構建起最堅實可靠的駕車保障。