近年來，香港保險市場持續吸引內地居民，僅2025年上半年，內地訪客赴港投保額接近500億港元。這種熱潮背后，是人們對香港保險高預期回報、多幣種配置和成熟法律環境的向往。

然而，香港和大陸法律體系、監管政策、金融環境存在較大的差異，盲目跟風投保極易陷入糾紛，為幫助大家順利投保、避免理賠糾紛，這里有十大忠告，建議大家投保前保證知曉。

一、務必親自赴港購買

截至目前，99.99%的香港保險不允許內地居民通過遠程方式投保。

根據香港保險監管規定，內地居民必須親自赴港，在保險公司認可的地點簽署所有投保文件；否則所購保單將被視為“地下保單”，既不受香港法律保護，也不受內地法律承認，后續理賠無從保障。

注意！！

通過中介將材料帶至香港簽發的操作屬于非法“地下保單”，大家千萬不要在投保環節便給自己埋下隱患。

二、正確認識收益

香港保險產品常以高預期收益率吸引客戶，但這些演示收益大多數屬于非保證收益。

以分紅型儲蓄險為例，其高達6%-7%的演示收益率，保證現金價值復利只有1%-2%左右；而用戶如果想要實現長期綜合復利達到7%，往往需要幾十年。

并且這種保單前期退保損失極大，前2年退保僅能拿回10%-30%保費，8-10年后現金價值才能接近已繳保費水平。

消費者應理性看待這些數字，關注保險公司的分紅實現率。并且投保前需充分評估資金流動性，避免因短期資金需求被迫退保造成巨額損失。

三、正視匯率風險

香港保險多以美元或港幣計價，對于沒有美元、港元使用場景的內地投保人，保費繳納和理賠金領取均涉及外幣兌換。

近10年人民幣對美元年化波幅超5%，若人民幣升值，保單實際人民幣價值將縮水，持有數十年的長期保單需承擔持續匯率波動風險。

四、警惕外匯風險

根據中國現行外匯管理規定，境內個人每年僅有5萬美元外匯額度，大額保費繳納可能被銀行問詢。

尤其要注意，重疾險、儲蓄險等的理賠金以及分紅匯回內的資金，均需要經過銀行的嚴格審核。目前政策尚未完全開放，可能面臨銀行拒絕入賬的情況。

五、認清法律差異

香港實行判例法，內地為成文法，而香港保單糾紛需用香港法律解決。

跨境維權不僅要承擔高昂律師費用，還需應對地域溝通等障礙。

并且香港保險索償投訴局僅處理150萬港幣以內糾紛，大額爭議維權難度大。

六、匹配產品需求

由上述二、三點可以發現，經常出國、有海外就醫需求的人群更適配香港保險；注重理賠便捷性、風險承受能力低的普通家庭，應優先配置內地基礎保障。

此外，不同保險公司的投資策略差異明顯，直接影響保單長期表現。有意向的消費者投保前應了解不同公司的投資風格和歷史分紅實現率，選擇與自身風險承受能力匹配的產品。

七、甄別代理人資質

內地人在投保香港保險時，不可避免要依賴代理人幫助投保。

香港保險公司不得在內地設立線下網點或分支機構，內地居民如需投保，須親自赴港，并通過香港持牌合規的保險代理人辦理相關手續。

消費者需要核實代理人的香港保險牌照，拒絕內地無資質人員的推銷，規范完成投保。

八、如實健康告知

香港保險實行“無限告知”原則，消費者在投保時需主動說明所有已知健康問題，無論是否被問詢。

漏告任何相關情況，即便投保多年，保險公司仍可能拒賠，這與內地“詢問告知”原則差異顯著，投保前需仔細核對健康信息。

九、熟悉理賠流程。

完成投保后，大家要及時了解理賠流程，以免因操作失誤而降低理賠效率，甚至造成理賠失敗。。

香港保險理賠需在診斷后180天內提交材料，內地醫療報告可能需英文翻譯或公證。

消費者要提前了解理賠材料清單，確保二級以上公立醫院報告的規范性，避免因材料不全或不合規延誤賠付。

十、關注政策變動

由于內地與香港在外匯管理、跨境稅務合規及金融監管政策方面存在差異，且相關規則可能因宏觀經濟、國際協作、金融穩定等的需要而動態調整。

持有長期香港保單的客戶應持續關注兩地政策變化，及時評估對保費繳納、紅利提取、退保、身故理賠金匯回等關鍵環節的潛在影響，并在必要時咨詢專業顧問，確保保單的合規性與資產安排的有效性。

以上內容就是對大陸人購買香港保險的“十大忠告”。總之，香港保險并非“高收益、零風險”的理財神話，而是一項跨越法域、貨幣與監管體系的長期金融安排。它可能帶來資產多元化和潛在回報，但也伴隨著合規門檻、匯率波動、法律差異與流動性約束等現實挑戰。

大家在心動時，請務必問自己：我是否了解規則？能否承受風險？是否做好了長期持有的準備？唯有如此，才能讓這份跨境保單真正成為家庭資產配置的有力工具。