近期小編發現大家關于“第二年車損險保費如何計算？如果去年沒出險，是不是可以不買了”的問題討論熱烈。本文將從車損險保費的計算邏輯、第二年車損險保費的變動情況以及是否值得購買三個維度，為你全面解析。

一、第二年車損險保費是怎么計算的？

車損險的保費并非固定數值，目前主流保險公司采用的計算邏輯可簡化為：

第二年車損險保費=車輛實際價值×基準費率×NCD系數×自主定價系數±附加費用

其中各要素說明如下：

1.車輛實際價值

按折舊后市場價值確定。折舊規則（適用于9座以下家庭自用非營運客車）：

月折舊率大概在0.6%。

計算公式：實際價值=新車購置價×(1-已使用月數×0.6%)

舉例：一輛20萬元的新車，使用1年，它的實際價值=200,000×(1-12×0.6%)=185,600元

2.基準費率

基準費率由車型風險決定，費率區間通常為0.9%-1.5%，具體取決于：

零整比（零件價格/整車價格）：奔馳、寶馬等豪華品牌零整比高，費率更高；

歷史出險頻率：某車型車主普遍事故多，費率上浮；

維修成本與配件供應：冷門車、進口車維修難，費率高；

是否新能源車：部分高端電動車因電池維修昂貴，費率上浮3%-5%。

3.NCD系數

這是影響續保價格最關鍵的變量，由上一年度出險記錄決定。2025年行業通用標準如下：

4.自主定價系數

監管允許保險公司在[0.5,1.5]區間內自主調整。

二、第二年還值得買車損險嗎？

這個問題沒有標準答案，需結合車況、用車環境、個人風險承受能力綜合判斷。

（一）建議繼續購買的情況：

車輛較新（車齡≤5年）

新車維修或更換零部件成本高，一旦發生事故，自費負擔重。車損險能有效轉移風險。

1.經常在復雜路況行駛

如經常在城市擁堵路段、多雨/多雪地區、高速公路等風險較高的場景通勤。

2.經濟條件有限，難以承擔突發大額支出

一次中度碰撞維修可能花費上萬元，車損險可避免“修車致貧”。

3.貸款或融資租賃車輛

多數金融機構要求必須投保車損險，否則視為違約。

（二）可考慮不買的情況：

1.老舊車輛（車齡≥8年），且殘值較低

比如一輛市場估值僅1萬-2萬元的老車，車損險年保費可能仍要800-1500元。若發生全損，保險公司最多賠付殘值，性價比不高。若年保費≥車輛殘值的10%-15%，不建議大家購買。

需要注意，新能源車（尤其高端電車）即使車齡較高，電池維修/更換成本依舊很高。因此如果新能源汽車若電池仍在質保期外或維修成本高，仍建議車主保留車損險。

2.駕駛經驗豐富、極少用車、停車環境安全

若年均行駛里程低于5000公里，且長期停放在封閉車庫，風險極低，可酌情放棄。

但是，如果長期停放在老舊小區、無監控路邊、易澇區域，車輛仍面臨高空墜物、水淹、劃痕、自燃等非碰撞風險，車主需要考慮購買車損險。

3.已有充足應急資金儲備

能輕松承擔數萬元修車費用的車主，可選擇“自擔風險”。

綜上，第二年車損險保費受多種因素影響，而判斷是否購買，不能只看保費高低，要結合自身駕駛技術、用車環境和車輛實際價值綜合決定。對于大多數車主而言，車損險仍是規避意外風險的重要保障，合理配置才能既省錢又安心。