人生最難預料的是“意外”的危險，它與性別、年齡無關，外因則是意外猝死，小到雨后春筍般冒出來，大到交通事故，人人都無法預知。為避免這些風險給住戶造成經濟損失，應盡早配置意外保險。以下是關于意外險的意義和作用以及如何選擇不同年齡的意外險的介紹。

一、意外險的意義與功用

1、意外導致的傷殘，可分等級賠付。

意外險含有意外傷殘責任，針對不同等級的傷殘，按照1-10級賠付。傷殘責任是意外險的一項重要作用，眾所周知，傷殘會降低甚至喪失勞動能力，與之相對的便是收入的降低，意外險的傷殘保障則可以幫助被保人彌補收入損失，幫助被保人渡過難關。

2、意外導致的身故可賠償，延續被保人愛與責任。

交通意外、重大意外事故可能會造成傷亡，若不幸意外身故，有意外險保障可以給人們帶來一絲安慰。大部分意外險都含有意外身故責任，若被保人不幸意外身故，則賠付受益人保險金。這部分保險金可以幫助被保人延續對家人的愛與責任，幫助被保人贍養父母、提供子女教育經費，承擔房貸車貸壓力等。可以說，是幫助被保人的家人更好地活著，緩解身故帶來的沖擊。

3、意外醫療責任，可彌補費用損失。

意外險的醫療責任，可以幫助被保人補償因為意外帶來的醫療費用損失，一般情況下意外醫療有保障限額，保額不高，五千到5萬元不等，大部分集中在2萬元左右。被保人經過社保報銷之后，剩余的部分可以按照保險合同約定利用意外醫療保險金進行賠付。

意外險是一類適用范圍廣、保障責任強，適合各個年齡段人群投保的保險產品，主要為被保人提供生命與安全保障，能對身故、殘疾進行給付。購買意外險，是對人們自身安全負責，也是對自己的家庭負責任。

二、不同年齡段人群如何選擇意外險

由于不同人群的保障需求不同，故而在購買意外險時側重點也不一樣。建議用戶投保時，要根據自身的實際情況來考慮，選擇合適的保險產品投保。

1、未成年人投保

未成年人投保意外險，要有側重。一般情況下，學校會為學齡兒童購買“學平險”，這類保險也屬于意外險，但是保障范圍比較有限。建議給未成年人投保意外險，保障范圍要廣。覆蓋意外醫療、意外門診、意外住院、住院津貼、意外身故/傷殘責任等。

在給未成年人配置意外險保額上，意外醫療的保額可以提高，2萬元、5萬元、10萬元都可以，保額越高，對被保人的保障力度越強。而意外身故的保額選擇需要留意，因為銀保監會對未成年人身故保額有著明確的限制，9周歲(含)以下未成年人，身故保額不高于20萬元;10-17周歲(含10周歲、17周歲)未成年人身故保額不高于50萬元。也就意味著，若是個8周歲的孩子，意外身故保險公司最多賠付20萬元，超過這個額度即便買了也不會賠付。為了避免保費的浪費，在保額配置上一定要仔細。

2、成年人投保

成年人投保意外險，要考慮到自身的情況。這個年齡段人大部分需要肩負家庭責任，是家庭經濟支柱。一旦發生意外，對家庭而言是個不小的打擊。故而給成年人投保意外險，保額要足夠高，這樣的話即便發生意外，還可以利用意外險來轉嫁風險，不讓家庭陷入困境。建議成年人身故保額可選擇50萬元以上，100萬元意外身故保額也可以，畢竟意外險的保費價格比較親民，就算是幾百元也可以買到百萬保額的意外險產品。

除此之外，成年人可能出行的情況比較多，尤其是經常需要出差的人，故而投保意外險時要重視公共交通工具意外保障，可以將其納入保障范圍內。

3、老人投保

老人投保意外險還是比較多的，對老人而言發生意外的概率也比較大。給老人投保意外險，建議重視意外醫療，老年人由于身體機能下降，發生意外摔倒、骨折的情況比較多，所購險種建議將老人常見意外情況保障在內。

除此之外，老人意外險建議重視意外住院津貼，老年人自我恢復能力較差，發生意外住院的可能性大，住院期間產生的營養費、護理費若是能利用住院津貼報銷，也是不錯的。

意外險的意義與功用比較多，主要是幫助人們轉嫁因事故而導致的身故和傷殘風險，能夠補償因意外導致的醫療費用。意外險適用范圍廣，兒童、成人、老人均可投保，但不同人群在投保時需要注意區分，根據情況適當投保。