除大家熟知的醫保外，商業醫療保險也是我國醫療保障體系中的一個組成部分，投保時采用的是個人自愿原則，理賠時采用的是報銷方式，被保險人患病時可憑發票報銷。因為商業醫療險能為參保人員提供所需的醫療保障，而且是對社保的有力補充，所以不少消費者對商業醫療險非常熱情。那么，保險的功能是什么?選購的時候重點在哪里?

一、商業醫療保險的定義

商業醫療保險是指由保險公司經營的，贏利性的醫療保障。消費者依一定數額交納保險金，遇到重大疾病時，可以從保險公司獲得一定數額的醫療費用。

二、商業醫療保險的特點

(一)保費低，與年齡正相關

商業醫療保險通常以一年期產品居多，理論上隨著被保人的年齡增長價格上漲。主要是因為人年紀越大，患病的風險越大。在商業醫療險種，通常有下述規定：

嬰幼兒以及年歲偏大的老人不能單獨購買醫療險，而且老人(多為50歲以上的老人)投保往往有體檢要求。

(二)商業醫療險多數不能保證續保

商業醫療保險雖然保費比較便宜，但是在續保上往往很多人難以連續續保。1年商業保險到期之后，被保險人不一定能夠繼續續保。產生這種情況，主要有下述幾個原因：

保險公司到期續保但調整保費：由于年歲越大，保費越貴，往往商業保險次年所繳納的保費要比前一年多。

保險公司到期拒絕再次承保：這種情況多數出現在第一年出現理賠的情況，保險公司已經承擔了理賠損失，故而部分保險公司第二年則不會再次續保。

到期產品停售保險公司無法承保：這種情況出現的不多，往往由于保險公司調整產品銷售策略所致，故而不會再次承保。

三、商業醫療保險購買要點分析

商業保險雖然保費比較便宜，但是還是有一定的門檻的。消費者在購買商業保險的時候需要注意三大要點：續保條款、免賠額、健康告知。

(一)續保條款

市面上可以保證連續續保的醫療保險并不多，如果遇上了可以保證續保的保險產品需要抓住。除此之外，倘若自己挑選的保險產品都不能保證續保，消費者也不能忽視續保條款內容，選擇相對有利的保險投保。

(二)免賠額越低越好

商業醫療保險會有免賠額的設置，主要是為了控制理賠概率。一般情況下商業醫療保險的免賠額在5000--10000之間，消費者購買時選擇免賠額低的投保。

所謂的免賠額，指的是被保險人在治病報銷的時候扣除醫保報銷，再除去保險公司設置的免賠額之后，余下的部分保險公司再給予報銷。

舉個例子，馮先生購買一份1萬免賠額的醫療險，保額為20萬。馮先生看病住院總共花費了10萬元，扣除醫保報銷的1萬元，馮先生自費9萬元。想到自己購買了醫療保險，馮先生去保險公司申請理賠，保險公司扣除1萬元的免賠額最終支付給馮先生8萬元。

由此可見，免賠額越小越好，對消費者越有利，如果可能的話最好選擇無免賠額的產品。

(三)健康告知要真實

商業醫療保險和重疾險一樣，都是需要進行健康告知的。消費者在購買商業醫療保險的第一步面臨的便是填寫健康告知的問題，建議消費者：如實告知。

保險行業對于健康告知有著嚴格的要求，如果因為投保人沒有填寫健康告知，后期被保險人出險的時候，保險公司可能拒絕賠償。故而健康告知一定不能忽視。

在填寫健康告知的時候，消費者可以遵循：有問必答，不問不答的原則進行。

你應該知道，實際上，無論是醫療保險還是商業醫療保險，目的都是為了保證人們的健康。顧客在購買商業健康保險前，不妨弄清楚商業健康保險的特點，按照上面的購買要點來購買，選擇最適合自己的就是最好的保險。