必須要說現在看醫生是真的很貴，什么病還不知道，各種檢查下來好幾千就花掉了。

好消息是大多數人現在都有醫療保險，無論看病、治病還是買藥，刷醫保卡就可以省下一部分醫療費，節省時間和金錢。

不過，當拿到醫保結算單的時候，很多人就一頭霧水了，不是說最高報銷90%嗎，為啥自己還要掏那么多錢?

那是因為醫保不保全部呀，今天就跟大家說說有哪些情況，醫保是不報銷的。

這些情況醫保不報銷

以杭州市為例，我們來看看生病住院，醫保能報多少。

一般來說，杭州市的老百姓有了醫保之后，住院費用最多能報銷96%，所以沒有醫保的小伙伴，建議都買上。

不過，醫保屬于基礎保障，有些情況，醫保是不保的。

1.1不在報銷范圍內

醫保的報銷范圍很好記，叫“兩定三目錄”。

“兩定”分別是定點醫院、定點藥店;

“三目錄”分別為藥品目錄、診療目錄以及與醫療服務設施范圍、和支付標準目錄。

具體內容可以在省醫保中心查詢。

不在“兩定三目錄”范圍內的醫療費用，醫保是不報銷的。

以新版國家基本醫療目錄為例，常規準入藥品2,643個，其中甲類藥品640個，100%報銷;乙類藥品2003個，按照比例報銷，通常為70%-80%;

據國家藥品監督局數據顯示，目前國產藥品165,538個，進口藥品4,084個，刨去醫保目錄中的藥品，這些藥醫保都是不報銷的。

1.2第三方責任不報銷

醫療費用由第三方負擔的話，醫保是不報銷的。

舉個例子

王先生在某商場逛街，不慎被掉落的裝飾品砸傷住院了，這里商場就是第三方，這種情況下，是由商場來承擔醫療費用的，而不是由醫保報銷。

再來，王先生在路上被電動車撞倒住院，但肇事方卻經濟困難、無力賠償怎么辦呢?這時候，醫保可以先行賠償，后續再向肇事方追償。

1.3其他醫保不保的情況

工傷醫療費用

如果是工傷責任范圍內的，由工傷保險報銷，報銷最高不超過實際治療費用，醫保不報銷。

舉個例子

王先生上班期間，爬樓梯不慎摔斷腿住院，屬于工傷責任范圍，15天之內向當地勞動行政部門提出工傷報告，就能通過工傷保險報銷。

境外醫療費用

國外旅游、出差期間生病住院，這時候產生的醫療費用，醫保也是不報銷的。

醫保不夠，商保來湊

醫保是一個“保而不包”的基礎醫療保障，有很多情況照顧不到。

比如癌癥患者的“續命神藥”——靶向藥

幾萬塊一盒，大部分都不在醫保目錄內，需要自己掏腰包。

為了不讓老百姓陷入買不起藥、看不起病的困境，商業保險就站出來了。

2.1百萬醫療險

醫保有“兩定三目錄”的限制，百萬醫療險的報銷范圍就廣多了。

它基本不限社保內用藥、不限疾病、不限治療手段，社保報銷之后的住院費用，只要超過免賠額的部分就能報銷，最高能報100%。

而且目前市面上的百萬醫療險，價格都不貴，只要幾百塊就能買到幾百萬的保額，用來治病足夠用了。

2.2重疾險

生了一場大病之后，我們需要時間休養。

百萬醫療險能夠解決我們沒錢看病的問題，但是休養期間的康復費用和收入損失怎么辦呢?

交給重疾險來解決

重疾險的作用是：補償治療費用+后續康復費用+收入損失費用。

得了合同約定的重大疾病后，只要符合理賠條件，保險公司就會一次性賠償約定好的金額，這筆錢可以隨自己支配。

如果買重疾險預算不夠，我們可以適當縮短保障期限及降低保額，這樣保費壓力就不會太大。

另外，建議保額最好不要低于30萬，免得將來一旦生病，賠的錢不夠用就麻煩了。

2.3壽險&意外險

死亡是人類避無可避的話題，提起來無須太沉重，但要認真思考。

當那一天來臨，你愿意為自己愛的人留下足夠的錢，還是窘迫的生活呢?

壽險和意外險都是以人的生命為給付條件的，區別在于壽險的保障范圍更廣。

除合同約定的免責情形外，只要發生身故/全殘，保險公司都能賠，而意外險只保意外造成的事故。

壽險和意外險杠桿都挺高，幾百塊就能買到幾十萬的保額。

這里小編提醒大家注意兩點：

第一，壽險的保障期限買到60歲左右差不多就夠了，因為這個年齡大部分人已經不用再背負沉重的家庭責任了;

第二，意外險大家買一年期的就好，因為意外險購買門檻很低，有更好的產品時，到期可以換新的。

總結

羅曼·羅蘭說：“世界上只有一種英雄主義，那就是認清生活真相后，依舊熱愛生活”。

的確，只要活著，我們就會面對生死，但我們必須做好面對生死的充分準備。

國家醫保是人人必備的基本醫療福利，尚未購買的小伙伴，盡量都配置好。

醫保之外，最好的補充商業保險是：醫療險+重疾險+壽險+意外險，把保障做得更全面。